Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

Ипотека или потребительский кредит что выгоднее

Каждый человек рано или поздно задумывается о покупке собственного жилья. Покупка эта дорогостоящая и не всем по карману, поэтому приходится задумываться о приобретении недвижимости в ипотеку или с помощью потребительского кредита. Между займами существует значительная разница. Кредит или ипотека на жилье — что лучше взять?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61 . Это быстро и бесплатно !

Краткое описание

Для того чтобы понимать, что брать выгоднее — ипотеку или кредит, необходимо знать, что они из себя представляют и какими характеристиками обладают.

Ипотека — это долгосрочный заем на покупку недвижимости. Иными словами, это финансы, которые гражданин занимает у банковской организации.

Как правило, ее берут для приобретения квартиры или дома. Выдается на срок до 30 лет и предполагает заем под низкие проценты.

Чтобы взять ипотеку, нужно иметь высокий уровень дохода — до 40% от суммы заработной платы будет уходить на погашение долга.

Если у гражданина плохая кредитная история, то, скорее всего, в займе ему откажут. Однако в настоящее время государство совместно с банками создает льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Например, с помощью программы «Молодая семья».

Для многих термин «ипотека» ассоциируется с долговой ямой и высокими процентами. Однако при детальном изучении ситуации можно подобрать условия, выгодные именно для вас.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежные средства, выдаваемые банком гражданину на потребительские цели, которые не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Общий срок кредитования не превышает пяти лет, погашается такой кредит посредством внесения ежемесячных платежей.

Существует кредит на неотложные нужды, товарный кредит, экспресс-кредитование. Целью всех кредитов служит удовлетворение бытовых нужд гражданина.

Важно! Для оформления и получения займа необходимо предоставить пакет документов, который будет подтверждать вашу платежеспособность.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Что лучше и выгодней — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? Займы отличаются друг от друга тем, что:

  • сумма займа у кредита меньше. Среднее значение по кредиту — 400–500 тысяч рублей, в то время как по ипотечному займу — 20 миллионов рублей;
  • ипотеку могут выдавать только банки. Кредит — любые банковские организации, юридические лица, граждане. В последнее время популярностью пользуются микрофинансовые организации;
  • если лицо берет ипотеку, то на него ложатся дополнительные расходы. Например, по обязательному страхованию. В потребительском кредите это не обязательно;
  • для ипотеки предусмотрен большой пакет документов, для кредита требований значительно меньше. Это касается и требований к заемщику;
  • рассмотрение заявки на кредит проходит в короткие сроки, нежели на ипотеку. Проверка потенциального заемщика занимает меньше времени;
  • в ипотеке залогом служит купленная недвижимость. В кредите все сложнее — если гражданин не сможет его вернуть, то через суд банк может лишить лицо имущества на покрытие долга, плюс взыскать с него неустойки, пени и штрафы;
  • при ипотеке первоначальный взнос — необходимое условие;
  • цель займа. При ипотеке — покупка недвижимости, при кредите — иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Плюсы и минусы

Как и любое правовое явление, ипотека и кредит имеют свои преимущества и недостатки. В одних ситуациях они могут послужить хорошим помощником, в других — доставить массу хлопот. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны этих займов и проанализируем их.

Плюсы и минусы ипотеки

К преимуществам этого займа можно отнести:
  • приобретение собственного жилья. Копить всю жизнь на квартиру тяжело, поэтому ипотека — это своеобразный способ решения квартирного вопроса или улучшения своих жилищных условий;
  • покупая жилье в ипотеку, вы сохраняете часть своих заемных средств. Качественное жилье никогда не потеряет свою ценность, вы всегда сможете продать недвижимость еще дороже;
  • возможность налогового вычета при покупке жилья;
  • приобретаемые в ходе процедуры оформления страховки в будущем могут оказаться полезными;
  • возможность использовать материнский капитал;
  • специалисты банка проверят квартиру на «чистоту», то есть наличие на ней обременений. Это сокращает шансы оспорить сделку в будущем;
  • арендная плата, которую бы вы платили за съемное жилье, может уходить на погашение ипотечного кредита.

Недостатки ипотеки:

  • большой срок погашения. В течение 10–20–30 лет вам ежемесячно придется отдавать часть своих доходов банку;
  • проблемы с выплатами и вероятность потерять квартиру. По статистике, 20% граждан имеют трудности с погашением ипотеки. Время идет, человек может потерять работу или заболеть, и ему нечем будет платить деньги банку;
  • сложная процедура оформления. Банковская проверка, долгие сроки ожидания, большой пакет документов, подтверждение платежеспособности – все это занимает много времени и стоит нервов;
  • высокая стоимость. По статистике, позволить купить квартиру в ипотеку могут около 3% россиян. По сравнению с европейскими странами это очень низкие показатели;
  • невозможность продать квартиру, т.к. она будет находиться в залоге у банка;
  • имеет минимальный порог. Банки почти не выдают суммы ниже 500 тысяч рублей;
  • потребитель оплачивает процедуру оценки квартиры;
  • банковским организациям не нравится, когда в квартире прописаны некоторые категории граждан — например, несовершеннолетние или инвалиды;
  • клиент обязан застраховать недвижимость, а также личное здоровье и жизнь.
Читайте так же:  Причины и особенности проведения переоценки земельных участков

Плюсы и минусы потребительского кредита

Положительные стороны потребительского кредита:
  • предоставление минимального набора документов — паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, анкета;
  • короткие сроки рассмотрения заявки;
  • возможность погашения кредита досрочно без проблем;
  • возможность удовлетворения своих потребностей;
  • не нужно иметь поручителя или предоставлять имущество в залог.

Отрицательные стороны:

  • выгодный кредит на жилье — явление редкое, так как наблюдается высокий процент выплат и ограниченность суммы кредита;
  • комиссии за совершение различных действий — например, взимание дополнительной платы на смс-оповещения;
  • возрастные ограничения для лиц, желающих взять кредит;
  • наличие обязательной регистрации по месту жительства лица;
  • своеобразная «долговая яма», из которой очень сложно подняться.

Пример расчета

При оформлении ипотеки составляется график платежей. Как правило, речь идет о фиксированных платежах, то есть каждый месяц лицо обязано вносить фиксированную сумму. Это удобный способ, при этом основная сумма платежа все равно уходит на погашение процентов.

Разберем на конкретном примере расчет суммы долга.

Гражданин М. приобрел квартиру в ипотеку на сумму 1 миллион рублей. Срок ипотеки — 10 лет. При 16% годовых каждый месяц гражданин М. обязан 16 751,31 руб. отдавать банку. Общая сумма выплат составляет 2 010 157,46 руб. Переплата по ипотеке составляет 1 010 157,46 руб.

Расчеты в зависимости от условий займа любой гражданин может произвести самостоятельно — для этого лишь необходимо внести необходимые данные в онлайн-калькулятор.

Важно! Несмотря на то, что ежемесячная сумма выплат небольшая, прослеживается значительная переплата в несколько раз. Это объясняется большими сроками кредитования.

Что касается расчета потребительского кредита, то произвести его несложно. Сделать это можно с помощью таблицы в Excel или с помощью онлайн-калькулятора. Например: срок кредита — полгода, сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 18%. Сумма ежемесячного платежа будет составлять 17 553 руб.

Заключение

За последние 10 лет популярность займов существенно увеличилась. У граждан возникает вопрос: «Ипотека или потребительский кредит — что выгоднее?» Для того чтобы ответить на него, необходимо знать различия между этими понятиями и сильные стороны каждого вида займа. Также нужно обратить внимание на специальные государственные программы, которые позволяют приобретать объекты в ипотеку на льготных условиях.

О потребительском кредите стоит говорить лишь тогда, когда речь идет о небольших суммах займа.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит

Ипотека и потребительский займ являются распространенными формами финансового обеспечения граждан. Расходы в данном случае покрываются банком в обмен на процентное вознаграждение. Что лучше – ипотека или кредит, зависит от конкретной ситуации. Ссуда нужна для удовлетворения базовых потребностей в чем-либо. С его помощью можно улучшить жилищные условия, купить загородный дом, автомобиль. Сделка с банком заключается, когда не хватает денег на дорогостоящую покупку. За предоставление ссуды банк берет определенный процент.

Ипотечный и потребительский займ

Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.

Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)

В чем отличие

Необходимо понимать сущность кредитования, чтобы правильно рассчитать свои силы. Очень распространена ситуация, когда нужно купить что-либо, но денег не хватает. Возникает потребность взять недостающую сумму в банке. Нужно понимать, что лучше ссуда, или ипотека. Это поможет избежать ненужных проблем. Ниже приведена таблица, в которой детально представлены условия выдачи кредитов:

Условия получения Ипотечный Потребительский
Залог необходимость внесения залога одобрение без залога
Сумма до 20 млн. руб до 500 тыс. руб
Срок срок до 30 лет срок не более 10 лет
Ставка низкая высокая
Срок рассмотрения от 1 рабочих дня в течение часа
Цель приобретение недвижимости приобретение потребительских товаров
Взнос необходимость первоначального взноса первоначальный взнос не требуется
Страховка необходимость страхования объекта страхование не требуется

Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.

Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ приобрести недвижимость, т.к. ее стоимость довольно велика. Редко кто располагает достаточной суммой. Преимущества очевидны, тем ни менее, существуют нюансы, о которых не мешает знать.

Читайте так же:  Госпошлина при покупке, продаже квартиры

Преимущества

К ипотеке прибегают, когда возникает острая необходимость в собственном жилье. Часто ипотеку оформляют молодые семьи. Оценив все прелести совместной жизни с родственниками, они решаются на покупку собственного жилья. После оформления займа семья получает необходимую сумму на жилье и переезжает в собственную квартиру. Жилищный вопрос остается таким образом закрытым. Заемщик лишь должен своевременно выплачивать взносы.

Недвижимость постоянно растет в цене. С учетом данного обстоятельства ипотечную покупку всегда можно считать удачной. Заемщик всегда может досрочно закрыть долг и затем продать недвижимость по более высокой стоимости.

[2]

В квартире, купленной на ипотечные деньги, заемщику позволительно делать ремонт. Допускается изменение конфигурации жилого помещения, если документы на перепланировку были согласованы и подписаны.

Разработаны государственные программы для льготной категории населения. Государственные программы «военная ипотека”, программа «молодая семья» и т.д. позволяют оформить займ на льготных условиях под низкий процент.

После завершения сделки заемщик получает деньги на покупку квартиры и становится полноправным собственником недвижимого имущества. Он может проживать в купленном на ипотечные деньги доме, сдавать его в аренду и прописывать в нем родственников.

При обращении в банк заемщику гарантирована юридическая чистота сделки. На этапе планирования заключения договора банк тщательно проверяет объект недвижимости. Это несомненные плюсы ипотечного кредитования.

Недостатки

Потенциальному заемщику следует знать, что у ипотеки имеются недостатки. Их необходимо изучить еще до того, как будет подписан договор с банком.

Следует принять во внимание следующие недостатки ипотечного кредитования:

  • высокая процентная ставка;
  • долгосрочность выплат;
  • огромная переплата;
  • сложность подбора недвижимости;
  • сложность оформления сделки;
  • необходимость оформление страховки.

Заемщик должен знать о том, что рискует потерять объект недвижимости в любой момент. Недвижимость могут забрать за долги по ипотеке. Неплатежи являются следствием высокой стоимости недвижимости в сочетании с процентами. Ипотека становится тяжелым бременем для заемщика. Непредвиденные обстоятельства, т.е. потеря рабочего места, увольнение могут привести к неприятным последствиям. Когда заемщику нечем выплачивать долг, жилое имущество подвергается аресту.

Другим существенным недостатком являются огромные переплаты. Как правило, ипотечный кредит оформляют на долгий срок, в течение которого заемщик обязуется выплатить долг. Сумма переплат может равняться двум ли трем стоимостям объекта недвижимости.

Следует помнить о том, что квартиру, взятую в ипотеку, нельзя продавать, обменять, дарить. Данные действия находятся под запретом, пока не будет выплачен полностью долг. На время выплат квартира остается в залоге у банка.

Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита у банка довольно сложно. Потенциальный заемщик проходит процедуру строгой проверки на предмет платежеспособности. Необходимо собрать множество документов, включая справку от работодателя с подтверждением официальной заработной платы. Неблагонадежному, с точки зрения банка, заемщику, банк вправе отказать.

Важно: перед оформлением ипотеки заемщик обязан внести 15-30% от первоначальной стоимости жилья. Не все могут внести первоначальный взнос, что становится причиной для отказа.

Помимо вышеперечисленных недостатков, следует упомянуть постоянное чувство тревоги, в котором пребывает заемщик. Он боится заболеть и потерять работу, его тревожит экономическая ситуация в стране. Постоянный дискомфорт, чувство тревоги и страха плохо влияет на здоровье заемщика.

Когда выгодно получение потребительского кредита

Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:

  1. Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
  2. Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
  3. Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Когда выгоднее брать ипотеку

Чтобы сделать разумный выбор, нужно рассмотреть все варианты. Следует знать, что лучше взять ипотечный кредит в следующих ситуациях:

  1. Если гражданин планирует купить жилье с привлечением средств материнского капитала.
  2. Если заемщик не планирует в ближайшее время продавать или обменивать ипотечную квартиру.

Что выбрать, кредит или ипотеку, решает заемщик. Каждый из вариантов имеет преимущества и недостатки. Потребительский займ предпочтительнее, если рассматривать его с точки зрения финансовой выгоды, поскольку сумма переплат по нему будет меньше. С другой стороны, при досрочном гашении долга предполагает уменьшение процентной ставки, что позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом. Разница между ипотекой и кредитом очевидна.

Как получить ипотеку

Для оформления ипотечного кредита необходим пакет документов, на подготовку которых нужно время. Заемщику придется подождать, пока банк проведен независимую оценку жилого помещения, оценит документы и проверит кредитоспособность клиента.

Договор должен быть оформлен на следующих условиях:

  • возраст заемщика не младше 21 года и не старше 75 лет;
  • постоянное проживание в регионе или гражданство РФ;
  • наличие постоянного дохода;
  • хорошая кредитная история заемщика.

Помимо вышеперечисленных условий, банк рассматривает другие критерии, которые могут так или иначе повлиять на платежеспособность клиента. В расчет принимается высшее образование клиента, семейное положение, наличие банковского вклада, акций и облигаций.

Когда выгоднее брать потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита состоят в том, что с его помощью можно купить практически любой товар за любые деньги. Нет необходимости откладывать покупку на потом. Нужную вещь можно получить здесь и сейчас. Что лучше, потребительский кредит или ипотека, нужно рассматривать индивидуально. Популярность потребительского кредитования обусловлена стремлением населения улучшить качество жизни.

Читайте так же:  Что такое межевание земли и для чего оно делается

Как показывает практика, потребительский кредит лучше брать при следующих обстоятельствах:

  • существует возможность досрочного погашения кредита;
  • когда появилась острая потребность в какой-либо вещи или услуге.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

По статистике, потребительскую ссуду берут для покупки автомобилей, приобретение бытовой техники. Он необходим, когда срочно нужны деньги на лечение. Банковские деньги помогают сделать качественный ремонт в квартире, получить образование, организовать отдых за рубежом. Следует принять во внимание, что за выданную банком сумму придется переплачивать с учетом высокой процентной ставки. Прежде чем обращаться в банк, нужно правильно оценить ситуацию. Долг перед банком является вынужденной мерой, прибегать к которой следует лишь в крайнем случае.

Что выгодней: сначала взять ипотеку или продать старую квартиру?

При покупке квартиры в ипотеку перед вами может встать дилемма:

Сначала продать квартиру, а затем взять ипотеку и начинать искать новое жилье? Или лучше взять ипотеку, найти и купить квартиру, а затем уже продавать старую?

[1]

Давайте попробуем разобраться, сравним какой вариант лучше, выгоднее, удобнее.

Вариант №1 – Сначала продать квартиру, а затем брать ипотеку на новую квартиру

  1. В кредит придется брать меньшую сумму. Одно дело взять 3 000 000 рублей и совсем другое 1 000 000 рублей.
  2. Будет намного меньше переплата. К примеру , ипотека на 15 лет с процентной ставкой 10% годовых. Переплата по процентам составит 2 800 000 рублей и 930 000 рублей, соответственно. Как видите разница почти в 2 миллиона рублей.
  3. Проще будет получить одобрение в банке. Чтобы взять в кредит 1 000 000 рублей нужна зарплата намного меньше чем для ипотеки в 3 000 000 рублей.
  4. Можно купить более дорогую квартиру. Своих денег больше = первоначальный взнос больше = больше размер ипотечного кредита.
  5. Больше денег на обустройство. Все по тем же причинам.

Вариант №2 – Сначала взять ипотеку, а затем уже продавать старую квартиру

  1. Проще с оформлением документов, есть прописка. До сих пор в банках требуется постоянная регистрация по месту получения кредита, что сильно осложняет весь процесс оформления ипотеки.
  2. Не нужно искать временное жилье. С арендой переезжать придется минимум 2 раза, а это дополнительные хлопоты и расходы.
  3. Можно купить квартиру с черновой отделкой. Сделать ремонт будет намного проще, увеличивается количество вариантов квартир для покупки.

Плюсы для одного варианта являются минусами для другого.

Вариант №2 – удобнее , но вариант №1 – требует меньше расходов .

Пример из личного опыта

Сначала с супругой взяли ипотеку, нашли и купили квартиру, а затем начали продавать старую квартиру.

  1. Из-за переезда и уборки, продажа старой квартиры началась через 5 месяцев после того как купили новую.
  2. Все это время платили по ипотеке и к моменту продажи уже выплатили 125 000 рублей только процентов + 15 000 руб. за коммуналку.
  3. Прошло 4 месяца с того момента как выставил квартиру на продажу – это еще минус 100 000 рублей выплачено процентов по ипотеке и 12 000 рублей за коммуналку.
  4. Старая квартира не продана. Из общения с покупателями стало понятно что нужно делать косметический ремонт, потребуется вложить от 50 000 до 100 000 рублей .

В итоге, за 9 месяцев на процентах и коммуналке потрачено порядка 250 000 рублей и минимум 100 000 рублей будет еще потрачено пока квартира не будет продана – это оптимистичный вариант.

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Крупные покупки, как правило, совершаются в кредит. Это условие справедливо и для личных покупок обычного менеджера, и для корпоративных приобретений международной компании. Разница в размере и условиях займа. И если топ-менеджеры компаний могут менять условия кредита путем переговоров, то частное лицо выбирает приемлемый вариант из готовых предложений, решая, что выгоднее: брать ипотеку или потребительский кредит?

Что такое потребительский кредит

Это займ на любые нужды. Менеджеру кредитной организации не важна цель ссуды. Назначением кредита может быть и ремонт, и отпуск, и образование, и квартира.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Что лучше ипотека или кредит? Потребитель, выбирающий кредит, руководствуется следующими соображениями:

  1. Относительно небольшой (до семи лет) срок долговой нагрузки.
  2. Относительно небольшая сумма переплаты. Например, если взять в Сбербанке 3 миллиона рублей на пять лет переплата составит не более 40% от суммы займа.
  3. Жилье сразу становится собственностью, никаких закладных в банке.
  4. Небольшой пакет документов для одобрения: для подтверждения персональных данных – паспорт, для оценки степени платежеспособности – 2 НДФЛ.

Привлекательные, на первый взгляд, условия доступны не всем. «Короткий» кредит в сочетании с процентной ставкой дает высокий ежемесячный платеж.

В Сбербанке процент с учетом страховки для незарплатного клиента будет в районе 16 – 17%. В приведенном выше примере (3 000 000 на 5 лет) аннуитетный платеж равен 68 000 р. При средне-российской зарплате в 39 000 р (данные Росстата за 2018г.) такой вариант неприемлем для семейного бюджета большей части населения страны.

Читайте так же:  Инструкция приема иностранных граждан на работу в рф

Поэтому, еще раз задав вопрос: «что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?», рассмотрим первый вариант.

Что такое ипотека

Целевой займ на покупку квартиры, дома, гаража или другого объекта недвижимости называется «ипотека». Основное отличие от потребительского кредита – наличие обеспечения (залога).

Плюсы и минусы ипотеки

Минусами выступают:

  1. Главный риск – потеря недвижимости в случае неуплаты ежемесячных платежей. Параллельно с заключением ипотечного кредитного договора оформляется закладная на жилье. Банк имеет право выставить заложенный объект на торги, если клиент перестает обслуживать долг.
  2. Длительный срок ссуды — от 10 до 30 лет. Отрицательный момент в возможной безработице заемщика, кратковременной при сокращении (увольнении по собственному желанию) или длительной, при серьезной травме, болезни. И, как следствие, невозможность вносить платежи.
  3. «Круговая порука»: обязательное условие – наличие созаемщика. Как правило, это супруг или супруга.

Но есть один фактор, который, способствует росту ипотечного кредитования в России — это приемлемый ежемесячный платеж. Он складывается из более низкой, по сравнению с потребительским кредитом, процентной ставки: от 9% и длительным сроком займа. Например, купить квартиру за 1 миллион 700 рублей с рассрочкой 20 лет от Сбербанка можно за 14 500 рублей в месяц. Такая сумма не станет серьезным обременением для работающей семьи из двух человек.

Ссуда или ипотека, что лучше взять? Ответ на вопрос зависит уровня дохода. Купить квартиру в кредит могут те, кто много зарабатывает, все остальные могут взять ипотеку. Главное правило: перед тем, как покупать жилье с помощью заемных средств, посчитайте ежемесячный доход и вычтите из него постоянные платежи (ЖКХ, содержание автомобиля, затраты на продукты, детские кружки, фитнес). Остаток, если он будет, сразу покажет какой банковский продукт подойдет именно вам.

Что лучше взять: ипотеку или кредит на квартиру?

Ипотека или кредит на квартиру: все «за» и «против»

Квартирный вопрос — один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) — кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

  1. Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
  2. Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
  3. Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
  4. Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
  5. Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
  6. Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
  7. Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

  • паспорта;
  • страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
  • свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
  • военного билета;
  • документов об образовании (аттестаты, дипломы).
  • свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
  • свидетельств о рождении детей
  • трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

  • справка о регистрации по месту жительства;
  • копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
  • пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
  • документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
  • справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
  • свидетельства о смерти близких родственников;
  • документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
  • справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
  • документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

  1. Подаете пакет документов в банк.
  2. Получение одобрение комитета.
  3. Оформление договора залога.
  4. Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

  1. Справка о доходах на заемщика и поручителя.
  2. Копии паспортов.
  3. Анкета, подписана обеими сторонами.
Читайте так же:  Сроки выплаты пособия по беременности и родам

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

  • о получении доходов помимо работы;
  • об отсутствие долгов в ЖКХ;
  • из БТИ;
  • о прибыли в семье;
  • из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • паспорт на транспортное средство;
  • выписка из домовой книги;
  • ксерокопия паспорта;
  • трудовая книжка; военный билет;
  • трудовой договор (при условии совместительства).

Когда выгодна ипотека?

Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов, то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

[3]

Плюсы ипотеки:

  1. Долгий срок кредитования.
  2. Соотносительно небольшие проценты.
  3. Возможно получение большой суммы кредита.

Минусы сделки:

  1. Недвижимость пребывает в залоге у банка.
  2. Дополнительные страховые расходы.
  3. Жесткий контроль за средствами.

Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

Плюсы кредитования:

  1. Не привязан к конкретной недвижимости.
  2. Свобода в использовании полученных средств.
  3. Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
  4. Не нужно одобрение банка.
  5. Квартира переходит в собственность сразу.

Минусы:

  1. Высокая процентная ставка.
  2. Короткий срок кредитования.
  3. Напряженный график выплат.
  4. Относительно небольшие выплаты.

Процентная ставка

При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях. Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

Проценты при ипотеке: 9-16 процентов.

Срок кредитования

Длительность ипотеки от 3 до 50 лет. Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет.

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение, поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит. Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя. Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита. Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.


Дополнительные расходы при ипотеке:

  1. Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей .
  2. Проверка объекта — от 4,5 до 15 тысяч рублей .
  3. Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей .
  4. Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
  5. Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
  6. Услуги нотариуса.
  7. Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей .
  8. Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа ( от 15 до 125 тысяч рублей ) (взимают не все банки).

Отличия между двумя видами получения кредита:

  • Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
  • Срок ипотеки — 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
  • Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
  • Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
  • Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
  • Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо. Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Источники


  1. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. В 2 томах. Том 2. Право. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 656 c.

  2. Теория государства и права / ред. К.А. Мокичев. — М.: Юридическая литература, 2005. — 520 c.

  3. Наумов, С.Г. Доверенность: часто задаваемые вопросы, образцы документов; М.: Юрайт, 2011. — 169 c.
  4. Могилевский, С.Д. Общества с ограниченной ответственностью / С.Д. Могилевский. — М.: Дело; Издание 3-е, доп., 2013. — 528 c.
  5. Римское частное право. Учебник. — М.: Зерцало, 2015. — 560 c.
Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here