Как оформить кредитные каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы: встречаем новый закон 2019 года

1 Мая 2019 года Президентом РФ был подписан знаковый для многих «ипотечников» закон № 76-ФЗ. Теперь заемщикам при ухудшении материального положения можно оформить ипотечные каникулы — то есть сделать перерыв в платежах без негативных последствий для кредитной истории, без начисления штрафов и пени. Но на всех ли распространяется новый закон, и насколько просто могут быть оформлены каникулы по ипотеке? Постараемся максимально подробно разобраться с этими и другими вопросами.

Как работают ипотечные каникулы

Подписанный Президентом и вступающий в силу в августе 2019 года законопроект об ипотечных каникулах предусматривает получение заемщиком льготного периода, на протяжении которого он может снизить размер ежемесячного платежа либо полностью отменить взносы по ипотеке. Каникулы актуальны для граждан, временно попавших в затруднительное финансовое положение, не позволяющее им выполнять кредитные обязательства в установленном ипотечным договором порядке.

Фактически ипотечные каникулы представляют собой один из вариантов банковской реструктуризации долга. Но если в принятии от должника заявления на реструктуризацию банк вправе отказать, то право на ипотечные каникулы за должниками теперь закреплено законом. И при подаче соответствующих документов (ниже мы рассмотрим, каких именно) банк просто обязан предоставить вам каникулы.

Схема как оформить каникулы по ипотеке, предельно проста (ниже мы ее рассмотрим чуть подробнее):

  1. Заемщик подает в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул.
  2. Заявление подкрепляется документами, подтверждающими ухудшение его материального положения.
  3. Банком и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, устанавливающее сроки и порядок погашение ипотеки с момента введения ипотечных каникул.
  4. После окончания действия программы заемщик приступает к выполнению своих обязательств в прежнем объеме.

Длительность каникул не может превышать 6 месяцев. Однако крупные финансовые организации также предоставляют своим заемщикам дополнительные условия отсрочек: к примеру, Сбербанк при рождении ребенка может предоставить заемщикам каникулы длительностью до одного года. ВТБ предлагает отсрочку сроком от 3 месяцев до 1 года, Россельхозбанк — полную отсрочку во внесении платежей длительностью до одного года. АИЖК предоставляет ипотечные каникулы на срок до полутора лет.

Важно! Перед тем как оформить каникулы, учтите, что предоставлены они могут быть только один раз в течение всего срока действия договора кредитования. И если в дальнейшем ваше финансовое положение только ухудшится, придется искать другие способы решения проблемы с выплатой задолженности по ипотеке.

Схемы получения ипотечных каникул

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, позволяющий заемщиками самостоятельно определять все значимые условия соглашения. Так, гражданин может выбрать любую из четырех предусмотренных законом схем:

  1. Снизить сумму платежа, внося только проценты по ипотеке. При этом размер основного долга останется неизменным.
  2. Снизить размер взноса. При этом ежемесячно будет гаситься часть процентов и часть основного долга. По окончании отсрочки размер задолженности по ипотеке будет пересчитан в сторону уменьшения платежей или снижения срока договора.
  3. Получить полную отсрочку платежей. То есть, не платить на время предоставления каникул вообще. Тогда срок ипотеки будет увеличен на срок отсрочки. После погашения основного долга заемщик также будет вынужден выплатить проценты, образовавшиеся за время кредитных каникул.
  4. Увеличить срок действия ипотечного договора. Это применимо, если ипотека оформлена сроком на 10 лет или менее. При подаче заявления на получение отсрочки банк вам не вправе отказать. За исключением случаев, когда ваши требования неправомерны (нет доказательств ухудшения финансового положения). Но при выборе конкретной схемы отсрочки учитывается масса факторов, поэтому кредитная организация может вам предложить свой вариант. В некоторых случаях он оказывается более выгодным для должника.

Кому доступна отсрочка по ипотеке

Перед тем как взять каникулы по ипотечному кредитованию проверьте, удовлетворяете ли вы требованиями закона. Другими словами, действительно ли вы находитесь в затруднительном материальном положении. Закон об ипотечных каникулах определил следующие трудные жизненные обстоятельства, дающие должнику право на оформление отсрочки:

  1. Отсутствие источника дохода. При потере работы это должно быть подтверждено справкой из Центра Занятости населения о постановке вас на учет в качестве безработного.
  2. Получение I или II группы инвалидности. Это также должно быть подтверждено документально.
  3. Временная утрата трудоспособности на срок более чем на 2 месяца. В список попадают травмы, заболевания, временные расстройства, приводящие к недееспособности гражданина.
  4. Снижение дохода за последние 2 месяца более чем на 30%, в результате чего размер взноса по ипотеке превысил 50% дохода. Для сравнения будет учтен средний ежемесячный доход заемщика за последние 12 месяцев.
  5. Увеличение числа находящихся на иждивении у гражданина несовершеннолетних детей (при рождении ребенка или усыновлении), а также находящихся на попечении лиц I или II группы инвалидности. Одновременно с этим у заемщика должен снизиться доход более чем на 20% по отношению к среднемесячному за год, при этом доля платежей превысить 40% от размера дохода.

Стоит отметить, что Путин подписал закон об ипотечных каникулах во второй редакции, принятой Госдумой в 2019 году. Она предусматривает следующие ограничения:

  • размер ипотечного займа не должен превышать 15 миллионов рублей. Но, в скором будущем верхняя планка будет подлежать изменению на региональном уровне;
  • недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика;
  • ранее гражданин ипотечными каникулами не пользовался.

Перед тем как получить отсрочку по ипотеке, обязательно проверьте, удовлетворяете ли вы указанным выше условиям. Если да, то можно переходить к ее оформлению.

Как оформить ипотечные каникулы

Для составления с банком соглашения об ипотечных каникулах вам необходимо:

  1. Обратиться в кредитную организацию, выдавшую вам ипотечный кредит, с заявлением. В нем вы обязаны указать период предоставления ипотечных каникул и выбрать схему реализации соглашения (отмена выплат, выплата процентов, увеличение срока или снижение размера платежа).
  2. Собрать и представить кредитной организации «доказательную базу» — документы, подтверждающие правомерность вашего обращения за ипотечными каникулами.
  3. Затем банк в течение 5 дней обязан рассмотреть ваше обращение. Если ваши требования законны, то вводятся ипотечные каникулы, вам выдается новый график платежей.
  4. Если в течение 10 дней с момента получения заявления банк не выдал мотивированный отказ, либо иным способом официально на него не ответил, то ипотечные каникулы вступают в силу. Моментом вступления их в силу является дата вашего обращения.
Читайте так же:  Максимальная выплата по осаго при дтп

Теперь рассмотрим, какие документы необходимы для того, чтобы получить отсрочку по ипотеке:

  • заявление на предоставление отсрочки. Строгой формы, установленной законом, нет. Но это не значит, что заемщики могут подать заявление в свободной форме — крупные банки уже разработали бланки обращений для получения ипотечных каникул;
  • выписка из ЕГРН. Она служит подтверждением, что предметом ипотеки является единственное жилье гражданина;
  • справка из центра занятости. Она подтверждает факт официального признания заемщика безработным;
  • справка о присвоении группы инвалидности. Необходима, когда ипотечные каникулы оформляются в связи с получением должником статуса инвалида;
  • листок нетрудоспособности (больничный лист). Он предъявляется, если заемщик находится на больничном свыше 2 месяцев, а причиной отсрочки ипотеки стала временная нетрудоспособность;
  • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. Также могут быть предъявлены документы, указывающие на увеличение находящихся на иждивении лиц — инвалидов I или II групп;
  • справка по форме 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы. Она необходима для определения падения доходов должника.

Закон об ипотечных каникулах устанавливает требования использовать только указанные выше документы для ипотечных каникул. Любые требования банка о предоставлении других документов, тем более основанный на их не предоставлении отказ в оформлении ипотечных каникул является незаконным.

В статье 4 Закона на это прямо указано: «Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в части 8 настоящей статьи». За исключением случаев, когда каникулы оформляются не по государственной программе, а по внутренней программе поддержки заемщиков банка.

Плюсы и минусы закона об ипотечных каникулах

Закон № 76-ФЗ — совершенно новый проект, пока не опробованный в действии. Как он себя покажет и насколько будет удобен как для заемщиков, так и для кредиторов, пока сложно однозначно утверждать. Но, тщательно его проанализировав, можно выделить немало положительных моментов:

  1. Ипотечные каникулы позволяет заемщикам сохранить свою недвижимость при наступлении трудностей со своевременным погашением ипотеки.
  2. Должник получает шанс избежать просрочек, а также связанных с ними неудобств и санкций со стороны банка.
  3. Кредитор не может потребовать у заемщика полной оплаты долга в период действия программы.
  4. В отличие от банковской реструктуризации, заемщику гарантировано предоставление ипотечных каникул.
  5. Схема получения отсрочки проста: документы для ипотечных каникул легко можно собрать самостоятельно, не привлекая юриста.
  6. Верхняя планка ограничения размера ипотеки позволяет воспользоваться этой программой почти 90% заемщикам.
  7. Право на получения каникул закреплено за должником законом, и банк не может отказать в оформлении соглашения, вне зависимости от его внутренней политики.
  8. Перечень документов строго определен, любые отклонения от него незаконны.
  9. Ипотечные каникулы не отражаются на кредитной истории заемщика и в дальнейшем не могут повлиять на получения им займов.

Однако у закона есть и ряд недостатков:

  • участие в программе приводит к увеличению срока ипотеки;
  • полного или частичного списания задолженности не происходит — только реструктуризация;
  • в течение всего срока каникул проценты продолжают начисляться.

[2]

Важно!Действующее на данный момент налоговое законодательство причисляет ипотечные каникулы к объекту дополнительной материальной выгоды для заемщика. Соответственно, по закону он должен уплатить с суммы соглашения налог в размере 30%. С целью устранения этого налогового казуса депутатами Госдумы 22 мая 2019 года в первом чтении был рассмотрен законопроект, освобождающий получивших ипотечные каникулы граждан от уплаты НДФЛ. Его пока не приняли, но когда вступят в силу поправки, уже озвучено — в ближайшем будущем, до вступления Закона №76-ФЗ в силу.

В целом, когда в действие вступит закон об ипотечных каникулах (напомним, произойдет это в августе), попавшие в сложную финансовую ситуацию заемщики получат шанс выйти из нее с наименьшими потерями и затратами: как финансовыми, так и репутационными. Но в любом случае, к этому решению нужно будет подходить взвешенно и осознанно, поскольку второго такого шанса не будет.

Несколько нюансов закона, о которых предпочитают умалчивать

Итак, мы немало узнали про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить. Теперь поговорим о заложенных как в самом законопроекте, так и в других законных актах «подводных камнях» этой процедуры. А их немало:

Помните, ипотечные каникулы — не всегда верное решение всех проблем. Иногда выгоднее и эффективнее оформить рефинансирование ипотеки, а при невозможности платить кредиты — признать себя банкротом и списать все задолженности.

Проконсультироваться с кредитным юристом по вопросам списания долгов или узнать, можно ли взять ипотечные каникулы в вашем случае вы всегда можете, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

[1]

Ипотечные каникулы и закон 2019 года: как получить и когда примут законопроект?

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Читайте так же:  Обязательное пенсионное страхование в пенсионном фонде рф

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

  • Не портится кредитная история.
  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

  • Увеличивается общий срок ипотеки.
  • Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

Вопрос Ответ
Какой максимальный срок каникул? 6 месяцев Какая максимальная сумма ипотеки? 15 млн. рублей Кому дадут? Заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение Как получить? Написать заявление в банке и подтвердить свое трудное положение Когда закон вступит в силу? С 1 августа 2019 года

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы может взять любой заемщик в любом банке, если подтвердит свое сложное материальное положение документально. Взять отсрочку по новым правилам можно только 1 раз на 1 договор ипотеки.

Условия предоставления льготного периода:

  1. Ипотечная квартира – это единственное жилье заемщика.
  2. Размер целевого кредита не более 15 млн. рублей.
  3. Условия договора ранее не изменялись.
  4. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может предоставить доказательства.
  5. Клиент ранее не использовал ипотечные каникулы.

Что значит – единственное жилье?

Если в базе Росреестра на клиента оформлена еще одна квартира, кроме ипотечной, каникулы не предоставят. Учитывается даже наличие в собственности доли в объекте недвижимости. Если площадь этой доли больше нормы предоставления – каникулы не дадут.

Даже если у заемщика помимо ипотечной квартиры имеется квартира в новостройке, которая еще не сдана – ему не дадут каникулы. ДДУ регистрируют, и банк это отслеживает.

Каникулы действуют только для ипотеки

Отсрочка предоставляется только для ипотечных кредитов, взятых для покупки жилья. Каникулы не дадут, если под ипотеку была куплена коммерческая недвижимость – офис или магазин.

Не дают отсрочку и по потребительским кредитам, микрозаймам, автокредитам. Применить новый закон к таким ситуациям не получится, даже если есть доказательства трудного финансового положения.

Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку

В законе прописан перечень трудных жизненных обстоятельств, при которых дают ипотечные каникулы.

Перечислим их по порядку:

  1. Регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного в целях поиска новой работы.
  2. Получение I или II группы инвалидности.
  3. Временная нетрудоспособность более 2 месяцев.
  4. Снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30%. Сравнивать будут со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами. При этом размер ежемесячного платежа по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика.
  5. Увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на его попечительстве. При этом одновременно снизился доход клиента более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Как получить каникулы — порядок оформления

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо:

  1. Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы. В заявлении нужно указать, на какой период хотите взять каникулы, и просьбу снизить ежемесячные платежи до определенной суммы, либо отменить их на указанный период.
  2. Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке.
  3. У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления.
  4. Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля.
  5. Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода.
  6. Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года

Для получения отсрочки по ипотеке по новому законопроекту, к заявлению необходимо приложить несколько документов из списка ниже, в зависимости от жизненной ситуации.

Перечень необходимых документов:

  1. Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.
  2. Справка о постановке на учет из службы занятости.
  3. В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.
  4. Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.
  5. Свидетельство о рождении или опеки ребенка.
  6. Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Этих документов достаточно для получения льготного периода, согласно закону банк не вправе требовать другие документы.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. В. В. Путин подписал законопроект 01.05.2019 года. Это значит, что изменения вступят в силу с 01.08.2019. С августа 2019 года любой заемщик сможет подать заявление на ипотечные каникулы.

Читайте так же:  Что входит в капитальный ремонт жилого многоквартирного дома

Текст закона об ипотечных каникулах

Полный текст законопроекта можете посмотреть в окне визуального просмотра ниже, или скачав его по этой ссылке.

Получить каникулы по ипотечному кредиту согласно новому закону может любой заемщик при соблюдении определенных требований.

Выведем главные мысли из статьи:

  1. Срок отсрочки не более 6 месяцев.
  2. Каникулы можно взять как по новой, так и по старой ипотеке, полученной до 2019 года.
  3. Ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента.
  4. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его трудную ситуацию.
  5. Клиент выбирает сам – платить меньшую сумму по кредиту, или не платить совсем в течение срока действия каникул.
  6. Банк не имеет права отказать, если все требования закона соблюдены.
  7. Каникулы можно прервать на любом сроке.
  8. Закон вступает в силу с 01.08.2019 года.

Ипотечные каникулы

В нашей стране каждый пятый гражданин является гордым обладателем своей жилплощади, взятой в залог у банка под ипотечный кредит. При этом каждый человек, который несет это бремя буквально спит и видит, как поскорее разделается с ненавистной ипотекой и сразу же начнет жить в своё удовольствие тратя эти деньги уже совсем на другие вещи.

И в нашей статье мы подробнее остановимся на таком термине как ипотечные каникулы. Возможно вы слышите его впервые, но как только узнаете поподробнее о том, что же это такое вы явно заинтересуетесь происходящим.

Что собой представляют ипотечные каникулы?

Итак, ипотечные каникулы – это нововведение, которое вступило в силу 31 июля 2019 года и ознаменовала приятный бонус для добросовестных плательщиков ипотеки. В наше время ипотечное кредитование – это как известно, крупный заем, который берется под залог недвижимости. При этом если в какой-то момент времени у вас нет возможности платить взносы по ипотеке или вы, скажем, постоянно сталкиваетесь с просрочкой платежа всегда есть риск лишится собственного имущества.

Теперь данный риск снижен ведь у плательщика есть прекрасная возможность сократить или приостановить выплаты по ипотеке на полгода и перенести их в конец графика платежей без описанных выше рисков и неблагоприятных последствий в виде плохой кредитной истории.

Ипотечные каникулы в 2019 году

Подобные кредитные каникулы могут быть использованы только один раз по текущему ипотечному договору. Именно поэтому рекомендуем вам принимать решение об использовании данной услуги взвешенно и ответственно.

А для того, чтобы понять, как все это работает в настоящий момент времени, вам необходимо тщательно изучить нормативно-правовой акт, отвечающий за регулирование этой услуги.

  • И речь идет про ФЗ № 76. Плюс ко всему, если у вас возникнут какие-либо сложности в оформлении процедуры или понимании того как это все работает – обращайтесь к сотруднику банка, который вам поможет.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Так как принятый закон на данный момент времени еще сыроват, и в него будут вноситься поправки и изменения, возможно процедура перехода на подобную уступку будет реализовываться с шероховатостями. Но не стоит сильно расстраиваться так как это в большей степени все-таки дело времени.

Кстати, помимо услуги ипотечные каникулы вы также должны быть осведомлены про налоговый вычет по ипотеке. И если до сих пор по какой-либо причине вы не занялись его оформлением – обязательно приступить к этому немедленно. Как минимум потому что к вам вернется часть денежных средств, которые вы заработали честным путем платя все полагающиеся налоги.

Как оформить ипотечные каникулы

Итак, для того чтобы оформить данную услугу необходимо пройти через следующие этапы.

Подача в банк требования о переходе на ипотечные каникулы с указание условий: отсрочка погашения/уменьшение платежа/уменьшение срока. Плюс ко всему вам необходимо будет указать причину из тех, что указаны в законе, к ним относится:

  • регистрация в качестве безработного;
  • получение инвалидности;
  • временная трудоспособность на срок более 2-х месяцев;
  • снижение среднемесячного дохода более чем на 30%;
  • рождение/усыновление детей.

Приложить к своему требованию пакет документов, который банк скорее всего сам запросит у вас в течение двух дней после подачи заявки:

  • справка 2-НДФЛ;
  • выписка о статусе безработного;
  • справка, подтверждающая инвалидность;
  • листок нетрудоспособности;
  • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка.

То есть пакет документов напрямую зависит от причин, по которым вы хотите оформить ипотечное кредитование. Что-либо сверх вышеуказанных документов банк от вас требовать не в праве так как это напрямую не будет касаться запрашиваемой услуги.

Если вы хотите заранее узнать какой документ вам будет необходим, то можете обратиться в Call-центр, где операторы подскажут какой пакет необходимо будет приложить к заявлению.

Что касается решения, принятого банком, то вас уведомят любым из способов, указанных в договоре ипотечного кредитования.

Ожидать решения банка, которое выносится в течение 10 дней.

Возможно ситуация, когда банк примет решение о том, что ваш случай не подходит под данный закон. Как следствие – вам будет предложена программа реструктуризации, которая предусматривает снижение обязательных платежей сроком на 12 месяцев с последующим увеличением срока кредитования.

Как правило подобная льготная программа позволяет заемщику решить сложившиеся у него проблемы и вернуться в строй в качестве добросовестного плательщика.

Так или иначе, если у вас возникла подобная ситуация и вам действительно необходима отсрочка платежа или пересмотр условий кредитования для того, чтобы решить возникшие проблемы – банк готов идти вам навстречу.

Все, что от вас требуется – вовремя обратиться в кредитную организацию и уведомить банк о своих проблемах. После чего он будет искать пути решения для того, чтобы пойти вам навстречу.

Ипотечные каникулы от Сбербанка

Сбербанк России периодически проводит акции, получившие название «ипотечные каникулы». Суть предложения заключается в том, что компания-застройщик оплачивает жилищный кредит до момента ввода в эксплуатацию строящегося дома. Гибкая финансовая политика делает квартиры доступными для молодых семей и людей со средним уровнем достатка. Платёж по ипотечному кредиту может быть отсрочен на 8-9 месяцев. После сдачи дома в эксплуатацию финансовые обязательства ложатся на плечи клиента Сбербанка.

Читайте так же:  Как законно уволиться одним днём без отработки

Положительные стороны ипотечных каникул

Ипотечные каникулы от Сбербанка позволяют заёмщику сохранить качество кредитной истории, а также избежать штрафных санкций. Отсрочка платежа выгодна гражданам, арендующим квартиру или дом. Им не придётся одновременно погашать проценты по ипотеке и арендные платежи. Для Сбербанка ипотечные каникулы тоже имеют определённые плюсы. Кредитной организации не придётся портить отношения с заёмщиком, подавать исковое заявление в суд и нести дополнительные издержки.

Реализация залогового имущества — это деятельность, не являющаяся основной для Сбербанка. По этой причине финансисты стараются избегать изъятия залогового обеспечения. Квартиры, машины и прочее имущество бывает трудно реализовать по выгодной цене. Продажа залогового имущества может не покрыть сумму, которую клиент должен Сбербанку.

Возможность банкротства физического лица — это ещё одна веская причина, заставляющая банки предоставлять ипотечные каникулы своим клиентам. Если суд признает заёмщика банкротом, то коммерческая структура может понести значительные финансовые убытки.

Законодательная база

В России нет специального закона, регламентирующего правила предоставления отсрочки по погашению ипотечного кредита. Сторонам договора приходится руководствоваться ст. 451 ГК РФ, разрешающей изменение отдельных пунктов соглашения. Закон допускает ипотечные каникулы в случае существенного изменения условий, которые учитывались сторонами в момент заключения кредитного договора.

Действующее законодательство не обязывает банки предоставлять клиентам ипотечные каникулы. Перенос платежа оформляется только при наличии согласия участников сделки. Сбербанк охотно предоставляют отсрочку клиентам, имеющим образцовую кредитную историю и безупречную репутацию. Если у клиента есть дополнительное залоговое имущество (недвижимость, транспортные средства и др.), то он сможет беспрепятственно воспользоваться ипотечными каникулами от Сбербанка.

Отсрочка платежа по ипотеке

Заёмщик, оформивший ипотечную ссуду, не всегда может вовремя погасить очередной платёж. Многие кредитные договоры предусматривают возможность переноса выплаты на более поздний срок. При возникновении финансовых проблем, нужно незамедлительно обратиться в Сбербанк.

Кредитное учреждение часто предоставляет ипотечные каникулы гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Речь идёт о следующих обстоятельствах:

  • Потеря рабочего места или задержка выплаты зарплаты (необходимо предъявить справку из службы занятости);
  • Длительная временная неработоспособность, возникшая в результате тяжёлого заболевания (потребуется взять всю медицинскую документацию);
  • Рождение детей (нужно предоставить в Сбербанк соответствующее свидетельство). Длительность отсрочки составляет от 1 года до 3-х лет;
  • Вынужденный переезд в другой населённый пункт;
  • Уход за больным родственником;
  • Форс-мажорные обстоятельства (война, стихийные бедствия и др.);
  • Смерть созаёмщиков и близких людей.

Проблемы часто возникают у заёмщиков, взявших кредит для финансирования индивидуального жилищного строительства. Постоянный рост стоимости кирпичей, бетона, краски и прочих материалов приводит к тому, что стройка затягивается на неопределённый срок. Сбербанк может предоставить клиенту отсрочку при наличии документов, подтверждающих резкий рост стоимости строительных работ (смета, квитанции, платёжные ведомости и др.). Невозможность выплачивать долг по ипотеке может быть следствием резкого увеличения стоимости доллара США (речь идёт о валютных кредитах).

Потребность в ипотечных каникулах от Сбербанка может возникнуть в случае развода супругов, являющихся созаёмщиками по ипотечной ссуде. Дело часто осложняется наличием детей, которых судебные органы оставляют с матерью. Многие разведённые отцы отказываются платить алименты и погашать совместную задолженность по ипотечному займу.

В определённых ситуациях Сбербанк может отказать в предоставлении отсрочки. Перенести платёж не смогут заёмщики, допускавшие просрочку платежей и испортившие свою кредитную историю. Долговые каникулы не положены тем, кто оформил кредит недавно (с момента получения ссуды прошло менее 90 дней).

Если человек уволился с работы по собственной инициативе, то банк не будет переносить сроки погашения кредита. Также принимается во внимание финансовая нагрузка клиента. Заёмщики, имеющие большое количество непогашенных кредитов, отсрочку не получат. Повторные кредитные каникулы могут быть предоставлены только гражданам с образцовой платёжной дисциплиной.

Некоторые заёмщики ведут себя недобросовестно и вводят в заблуждение кредитный комитет банка. Они стараются скрыть высокий уровень доходов и наличие дорогостоящего имущества. Попытки обмануть финансовую организацию могут закончиться судебным разбирательством. Погашение кредита в данном случае будет осуществляться за счёт реализации залогового имущества.

Как реструктуризировать задолженность?

Перенос платежа осуществляется на основании заявления, подаваемого на имя руководителя кредитной организации. В бумаге должны быть отражены следующие пункты:

  • ФИО заёмщика;
  • Дата составления;
  • Номер кредитного договора;
  • Причина, объясняющая невозможность погашения долга в установленные сроки;
  • Номера справок и документов, которые идут в комплекте с заявлением;
  • Предполагаемый срок ипотечных каникул.

К заявлению прилагается копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ. Если клиент попал под сокращение, то он может обратиться в службу занятости и получить справку об отсутствии постоянного рабочего места. Перечень предоставляемой документации может быть расширен по запросу кредитной организации.

Отсрочка платежа оформляется дополнительным соглашением, в котором указываются новые сроки и размер ежемесячной выплаты (минимальный размер аннуитетного платежа не может быть меньше 500 рублей). Новый договор обычно оформляется сроком на 1 год. Когда действие дополнительного соглашения закончится, прежний размер ежемесячных платежей будет восстановлен или увеличен (это зависит от финансовой политики банка).

Повторная отсрочка не может предоставляться постоянно. Эту услугу Сбербанк оказывает не более 2-3 раз. Важно понимать, что ипотечные каникулы от Сбербанка не являются «прощением долгов». Речь идёт исключительно о временном понижении процентной ставки или отсрочке платежа. Заёмщику придётся рано или поздно полностью выплатить сумму основного долга и проценты за её использование.

Как получить ипотечные каникулы в Сбербанке, условия и особенности в 2019 году

Ипотечные каникулы Сбербанк предлагает только тем клиентам, которые временно не могут платить денежные средства по кредитным обязательствам. Когда заемщик решит возникшие финансовые проблемы, он вновь начнет вносить ежемесячные взносы. Никакие штрафные санкции к нему применяться не будут.

Что такое кредитные каникулы?

Кредит на приобретение жилья выдается на длительное время, в течение которого случаются разные обстоятельства. Заемщик может лишиться дохода и потерять возможность платить по кредиту.

Читайте так же:  Что включено в квитанцию за коммунальные услуги

Банк, стараясь помочь клиенту, может предложить ему оформить ипотечные каникулы, во время которых можно не выплачивать ежемесячные взносы. Временная отсрочка обязательных платежей позволяет заемщику привести в порядок свои дела, после чего продолжить гасить кредит.

Кредитные каникулы предлагаются в нескольких вариантах:

[3]

  1. Частичная отсрочка. Клиент может гасить только проценты или только тело кредита. В период действия ипотечного договора таким предложением можно воспользоваться только 2 раза.
  2. Полная отсрочка. Заемщик может полностью прекратить платежи.
  3. Изменение годовой ставки. Если финансовое положение клиента сильно ухудшается, ему предлагают снизить годовой процент. Но из-за этого увеличивается срок выплаты кредита.

Условия для получения в Сбербанке

Рассчитывать на ипотечные каникулы могут не все заемщики. В каждом банке установлены свои требования к клиентам, претендующим на отсрочку платежа.

В Сбербанке кредитные каникулы могут оформить при следующих условиях:

  1. Клиент попал в трудную жизненную ситуацию. Это может быть потеря работы, получение инвалидности 1 или 2 группы, длительная (более 2 месяцев) нетрудоспособность, снижение дохода на 30% и более, увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика.
  2. В течение срока действия ипотечного договора клиент ни разу не воспользовался каникулами.
  3. Заем оформлен на сумму, не превышающую 15 млн руб.
  4. Объект ипотеки — единственное жилье заемщика. В качестве такого учитываются любые квартиры, в т.ч. новостройки и доли в общей собственности.

Условия отсрочки для декретниц

Женщины, родившие ребенка и вынужденные временно уйти с работы, теряют часть своего дохода. Многим из них не хватает средств на ежемесячные взносы за жилищный кредит и содержание новорожденного. Таким клиенткам банки предлагают изменить условия договора. Почти всегда их заявки на ипотечные каникулы получают одобрение кредитора.

При рождении ребенка Сбербанк может отсрочить выплаты на 12 месяцев (по другим причинам — 6 месяцев). А если в семье более 2 детей, можно рассчитывать и на более длительный срок — до 5 лет.

Но перед тем как получить кредитные каникулы в Сбербанке, следует доказать, что финансовое положение семьи ухудшилось из-за того, что женщина прекратила работать. Наиболее лояльно кредиторы относятся к матерям-одиночкам, т.к. эти женщины во время декрета получают только пособия от государства и гасить заем не могут.

Документы и оформление ипотечных каникул в Сбербанке

Чтобы оформить ипотечные каникулы, необходимо предъявить следующие документы:

  1. Заявление. В нем указываются личные сведения заемщика, адрес расположения объекта ипотеки, подробное описывается ситуация, ставшая причиной отсрочки выплат по кредиту, требования и их обоснования.
  2. Паспорт (оригинал и копия всех страниц, содержащих информацию).
  3. Справка, подтверждающая доходы заявителя. В ней должна быть информация о заработной плате за 3 месяца, предшествующих составлению документа. Индивидуальные предприниматели предоставляют декларацию по форме 2-НДФЛ.
  4. При подаче заявки в связи с уходом в декрет — копию свидетельства о рождении ребенка.
  5. Если причиной каникул является увольнение с работы — копию трудовой книжки, содержащую запись об увольнении, инициированном работодателем. Временно неработающий гражданин должен принести справку из центра занятости.
  6. При смене места жительства — документ, способный подтвердить данный факт.
  7. Если заемщику диагностировано заболевание, приведшее к длительной нетрудоспособности, — медицинскую справку, заверенную лечащим врачом. Если клиент стал инвалидом, необходимо предоставить соответствующий документ.

Банк может потребовать и другие документы в зависимости от того, как оформлялась ипотека. Если заем выдавался под залог имущества, не являющегося собственностью заемщика, придется предоставить согласие залогодателя.

Ознакомившись с перечнем документов, необходимо узнать, как взять кредитные каникулы в Сбербанке. Алгоритм действий достаточно прост:

  • написать заявление, обосновав свою просьбу об отсрочке;
  • подготовить требуемые документы;
  • обратиться в кредитный отдел банка для сдачи официальных бумаг и беседы с менеджером;
  • дождаться результата (чаще всего на это у сотрудников банка уходит до 3-х рабочих дней).

Плюсы и минусы, отзывы клиентов

Ипотечные каникулы имеются свои плюсы и минусы. К достоинствам относятся:

  • возможность сохранить кредитную историю незапятнанной;
  • отсутствие штрафных санкций на период невыплаты по кредиту;
  • клиент получает возможность снизить нагрузку на семейный бюджет и найти пути выхода из сложившейся неприятной ситуации.

К недостаткам относятся:

  • отсрочка платежей или снижение годового процента ведет к удлинению длительности срока займа;
  • растет переплата по кредиту за счет того, что проценты продолжают начисляться на остаточную сумму кредита и в период каникул.

Перед тем, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, необходимо все тщательно просчитать.

Отзывы о каникулах по ипотеке противоречивые:

Ольга, 30 лет, Калуга: «Добросовестно платила ипотеку в Сбербанке 2 года. Но недавно на работе было сокращение штата. Потеряла работу. Приятель посоветовал обратиться в банк, чтобы оформить каникулы по ипотеке. Думала, что ничего не получится. Но после беседы с кредитным менеджером поняла, что шансы есть. Быстро собрала документы и написала заявление. Получила одобрение на 4 месяца. Через месяц нашла работу. Считаю, что еще через месяц смогу начать снова платить».

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Петр, 27 лет, Омск: «Закон о каникулах приняли, но он не работает. Работодатель снизил зарплату в 2 раза. Вышло так, что плата по кредиту стала больше зарплаты. Обратился в банк. Там начали предлагать реструктуризацию, что совсем невыгодно клиенту. А про каникулы даже слушать не захотели».

Источники


  1. Мазарчук, Д. В. Общая теория государства и права. Ответы на экзаменационные вопросы / Д.В. Мазарчук, Н.А. Глыбовская. — М.: ТетраСистемс, 2011. — 144 c.

  2. Павлов, Н. Е. Долг свидетеля / Н.Е. Павлов. — М.: Советская Россия, 2016. — 144 c.

  3. Теория государства и права. — М.: Дрофа, 2013. — 710 c.
  4. Комментарий к Федеральному закону «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (постатейный). — М.: Деловой двор, 2011. — 120 c.
  5. Шалагина, М. А. Правоведение. Шпаргалка / М.А. Шалагина. — М.: Феникс, 2015. — 126 c.
Как оформить кредитные каникулы по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here