Особенности банкротства физ лиц при ипотеке

Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке

Ипотечные заемщики в России, оформившие кредит в иностранной валюте, в условиях современно экономики — это группа риска. Еще больше усугубляет ситуацию дефолт одного из созаемщиков. Какие последствия будет иметь банкротство созаемщика по ипотеке, рассмотрим в настоящей статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

  • Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору.
  • На соглашении ставят подписи все контрагенты по договору.
  • Созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости.
  • Если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.
Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае дефолта кредитополучателя первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.

Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Как правило, кредитор воспринимает банкротство созаемщика по ипотеке как ухудшение условий обеспечения возврата кредита и требует вернуть долг досрочно. Аналогичная ситуация происходит и при банкротстве поручителя по ипотеке.

Важно! Чтобы говорить о законности таких требований, необходимо досконально проанализировать условия кредитного договора. Подробную информацию по этому поводу можно получить на предварительной консультации у юристов компании «Закон и право».

Ситуация может развиваться по следующему сценарию. Банк потребует досрочно погасить кредит. У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга. В результате кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.

Избежать такой ситуации возможно, если своевременно обратиться в банк с письменными доказательствами платежеспособности второго созаемщика и потребовать переоформления кредитного договора на свое имя.

Если банк откажется мирно урегулировать этот вопрос, необходимо обращаться в суд и признавать его действия незаконными, нарушающими условия договора.

Даже если созаемщик откажется от причитающейся ему доли в недвижимости, это не снимает с него обязанности нести ответственность за погашение кредита наравне с основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке можно предупредить, застраховав свою ответственность. Банки часто сами предлагают такой вариант. В этом случае выплачивать долг будет страховщик. Он также возьмет на себя ответственность в случае смерти одного из созаемщиков.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.
Читайте так же:  Как доказать, что наследник является недостойным

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Если с единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад все ясно, то владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту. Единственное жилье – это своеобразный щит против притязаний кредиторов, его никто не отберет ни при каких обстоятельствах. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков.

Читайте так же:  Необходимый перечень средств индивидуальной защиты при работе в электроустановках от поражения элект

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как последствия заметно отличаются.

  1. Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами.
  2. Реализация имущества. Является полноценным банкротством, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если вводится реализация имущества, в 99% она будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению – если дело дошло до признания несостоятельности в суде, жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

  1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
  2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
  3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
  4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство позволит приостановить работу ФССП.
  5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные из продажи ипотечного жилья. Даже если ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
  6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по уплате, как и первый.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос – что будет с ипотекой при банкротстве супруга: если кредит был оформлен на супруга № 1, но банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

[2]

Как сохранить ипотечную квартиру?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов.

[3]

  1. Вывести из-под залога. Этот способ подходит в следующих ситуациях:
    • если вы только задумываетесь о банкротстве;
    • если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство сразу после выплаты ипотеки, иначе вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

  1. Выкупить жилье по низкой стоимости. Развивается следующий сценарий событий: оформляется реализация имущества. Ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести объекты по сниженной цене.
  2. Пропуск сроков кредитором. Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

  • вознаграждение для управляющего;
  • расходы на публикации;
  • расходы на оценку объекта недвижимости;
  • 7% управляющему от суммы проданного имущества;
  • Иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями!

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Читайте так же:  Какой срок гарантии устанавливается на сотовые телефоны по закону

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Банкротство физических лиц при ипотеке

Последняя редакция 24 июня 2019

Время на прочтение 7 минут

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно статистическим исследованиям, наименьшее количество просрочек зафиксировано в отношении ипотечных займов. Тем не менее, судебная практика показывает, что за признанием несостоятельности обращаются и должники с ипотекой. Давайте поговорим, как будет осуществляться банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что обязательно следует учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Что нужно знать, собираясь в суд с заявлением о признании банкротства при ипотеке?

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы, и долговые расписки, долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной!

Ниже изложены основные факторы процедуры, которые следует учесть всем потенциальным банкротам.

  1. Признаками банкротства являются:
    • просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
    • невозможность выполнять долговые обязательства;
    • недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
    • обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
    • долг от полумиллиона рублей.

Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства, имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей. Также необязательно дожидаться просрочки – если вас, к примеру, уволили с работы, и вы понимаете, что в следующем месяце уже не можете выплачивать ежемесячный платеж, у вас есть повод для обращения в суд за банкротством физ. лиц.

  • Дела о признании несостоятельности рассматриваются только в Арбитражных судах, обратиться с заявлением можете вы сами, ваши кредиторы или госорганы. Заявление должно содержать описание причин и обстоятельств финансового кризиса, к нему же необходимо приложить и документы:
    • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
    • копии или подтверждение сделок, заключенных в последние 3 года в отношении крупных сумм денег, недвижимости, дорогостоящего имущества;
    • выписки о доходах;
    • выписки из банка о депозитах и операциях;
    • перечень кредиторов и их адреса;
    • список и документы по имуществу, которым вы владеете – сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу.
    Читайте так же:  Что будет, если при выплате зарплаты раньше установленного срока – уплата налогов при досрочной выда
  • Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

    Вы всегда можете попробовать добиться реструктуризации долгов, она предполагает:

    • погашение долгов за 3 года;
    • приостановку начислений процентов и пеней;
    • внесение определенной суммы ежемесячно (иногда – раз в пару месяцев) под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно заранее составленному плану.

    Также на любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам. Реализация имущества – это процедура, применяемая, когда остальные способы не работают, и остается только списать безвозвратный долг.

    Процедура банкротства физического лица при ипотеке

    Юристы рекомендуют подготовиться к банкротству, прежде чем его инициировать – совет в особенности актуален для должников, имеющих непогашенную ипотеку. Мы предлагаем внимательно рассмотреть следующие пункты.


      Если у вас есть ипотечный кредит – лучше всего рассматривать банкротство как способ отсрочки платежей или реструктуризацию на выгодных условиях. Дело в том, что реализация имущества предполагает продажу собственности. Учитывая, что ипотека является заложенным имуществом, она будет продаваться в первую очередь, и 80% от продажи будут переданы залоговому кредитору – то есть банку, выдавшему ипотеку.

    Да, вы можете сослаться на ипотечное жилье как на единственную квартиру. Согласно положениям ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье и ряд других предметов собственности не могут быть изъяты за долги, они защищены законодательным иммунитетом. Но проблема в том, что ипотека не наделяется статусом единственного жилья, поскольку является залоговым имуществом. То есть до момента ее погашения собственником выступает банк.

    Что будет с такой квартирой? Она будет продана вне зависимости от наличия или отсутствия малолетних детей, проживающих в ней. Вне зависимости от других обстоятельств.

    На момент обращения в суд вы должны иметь определенный план действий. Например, если у вас нет доходов, вас уволили с работы, и вы находитесь в поисках другого заработка, вам потребуется отсрочка платежей. Представим, что вы уже обратились в банк, и получили отказ в кредитных каникулах или реструктуризации ипотечного кредита.

    Вы понимаете, что через некоторое время банк обратится в суд, чтобы взыскать залог. Соответственно, наиболее оптимальным вариантом тут станет банкротство. Почему?

    • На рассмотрение заявления, и вообще – дела, потребуется время.
    • С первого судебного заседания все требования и претензии со стороны кредиторов прекращаются.
    • С первого заседания приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.

    Вы выиграете время, и уже заработав деньги, сможете договориться с кредиторами о погашении ипотеки при банкротстве, заключив мировое соглашение или потребовав судебную реструктуризацию долгов.

  • Лучше не дожидаться, пока банк обратится в суд с требованием признать вас банкротом. Дело в том, что инициатор банкротства вправе поставить «своего» финансового управляющего. А значит, если это сделает банк – управляющий сделает все, чтобы довести дело до реализации имущества и продать ипотечное жилье.
  • Важно! Перед обращением в суд вам следует обязательно проинформировать кредиторов о своем намерении. Если банк ранее отказывал вам в реструктуризации и не хотел идти навстречу в сложном положении – в случае намерения банкротиться ситуация может измениться. Банки хорошо осведомлены, что проще самостоятельно договориться с должником, чем участвовать в банкротном процессе – для них такие дела часто оборачиваются потерями и убытками.

    Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

    Как мы уже говорили, банкротство при наличии ипотеки лучше рассматривать в виде отсрочки платежей или реструктуризации через суд. Но если суд принял решение о полноценном банкротстве, и назначил реализацию имущества, необходимо приготовиться к следующим моментам.

    1. Залоговый кредитор с вероятностью в 90% включится в реестр кредиторов первым. Соответственно, при продаже жилья ему достанется 80% от вырученной суммы. Остальное идет на судебные расходы и погашение требований других кредиторов.
    2. Обязательно будет проводиться независимая экспертиза на предмет стоимости жилья, и платить за нее будет должник. Однако в случае, если у него нет денег на эту процедуру, за оценку заплатит кредитор.
    3. Если денег от продажи квартиры окажется больше, чем долгов и судебных расходов в совокупности, то оставшиеся средства будут возвращены должнику-банкроту. Например, жилье реализовали по цене в 2 миллиона рублей, а задолженность и расходы составили 1,2 миллионов рублей. Оставшихся 800 000 рублей возвращаются банкроту.

    На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.

    Банкротство супруга при наличии ипотеки

    Нередко встает вопрос – как будет осуществляться банкротство в отношении супруга при общей ипотеке? Учитывая режим совместной собственности, который возникает в браке, ипотечное жилье все равно реализуется, даже если банкротство признает один из супругов.

    Также обычно банки применяют практику солидарной ответственности – то есть супруги при оформлении ипотечного кредита выступают созаемщиками. И в случае просрочек со стороны одного супруга взыскание будет обращено ко второму. Таким образом, если созаемщик по ипотеке – банкрот, то при отсутствии платежей со стороны другого супруга квартира будет реализована.

    Банкротство при военной ипотеке

    Военнослужащие получают от государства ряд льгот и привилегий, одним из которых является ипотека. Ее особенности заключаются в том, что процентная ставка весьма невысока, кроме того, государство берет на себя обязательства по погашению данного кредита.

    Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема – на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

    Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

    • подается заявление и документы;
    • назначается управляющий;
    • вводится одна из процедур в банкротстве;
    • если назначена реализация имущества – ипотечное жилье продается.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Как сохранить ипотеку при банкротстве?

    Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации. Как сохранить ипотечную квартиру?

    1. Вывести ее из-под залога. Только эти действия необходимо провернуть еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании – ипотека автоматически закрывается, но оформляется другой кредит, потребительский. Можно выбрать и другой способ, главное – закрыть ипотеку и получить свидетельство о праве собственности на такое жилье.
    2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли такое банкротство? Практика показывает, что такие ситуации, хоть и редко, но возникают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате ипотека осталась за банкротом, хотя долги списали.
    3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость понижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то она передается банкроту.
    Читайте так же:  Действия работодателя в случае драки на рабочем месте

    Наиболее верный вариант – вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Например, если осталось платить по кредиту миллион рублей, можно оформить отдельный кредит на эту сумму и рассчитаться за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем.

    Большие долги – не повод отчаиваться, но лучше не пускать все на самотек и пытаться бороться самостоятельно без соответствующей подготовки. Обратитесь к профессиональным юристам еще в самом начале – специалисты помогут выбрать наиболее подходящий вариант действий в вашем случае. Мы готовы отстаивать ваши законные интересы до последнего!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Ипотека при банкротстве физ лиц

    Ипотека при банкротстве физ лиц

    БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА

    Дорогие читатели!

    Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

    Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

    БАНКРОТИМ ФИЗЛИЦ

    Но, нужно отдавать для себя отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда повышение общей суммы задолженности . Потому, пристально прочитайте все документы (материалы), которые предложит подписать Для вас банк. Обратите повышенное внимание на итоговую

    БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА

    сумму задолженности , срок кредитования и размер каждомесячного платежа.

    В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение задолженности на вырученные средства. При всем этом Вы лишитесь жилища, но можете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к огорчению, Вы останетесь и без квартиры, и без средств.

    Особенности банкротства физ лиц при ипотеке

    Заемщики вправе предоставлять и другие бумаги в обоснование заявленных требований. Если будет нужно, трибуналом могут быть запрошены и дополнительные документы (материалы) и сведения.

    После окончания процедуры несостоятельности для людей наступают определенные последствия. Целых 5 лет после окончания дела они не могут брать кредиты и займы без указания на факт собственного банкротства. Не считая того, в течение этого же периода они не вправе подавать повторное заявление об открытии банкротного дела.

    Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

    Перед тем, как подвергнутся рассмотрению особенности банкротства в ситуации неспособности погашения задолженности по ипотеке, нужно сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

    Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц обхватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Совместно с тем, нужно подразумевать, что нельзя заявить о банкротстве и избрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в трибунал. Если вы подаете заявление о признании несостоятельным (банкротом) , назначенная трибуналом процедура будет обхватывать полностью все долги.

    БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА

    Банкротство физических лиц при ипотеке

    Банкротство физических лиц при ипотеке

    • Cумма задолженности по всем задолженности м должна составлять более 500 000 р. ;
    • Должник не может погашать задолженности более 3 месяцев.

    Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите

    В ситуации, когда общая сумма задолженности физического лица по ипотеке превысила цена самого заложенного жилища, один из хороших вариантов – объявить о собственном банкротстве. Естественно, это не наилучший из сценариев и тут будет нужно ваша готовность расстаться с квартирой, но, по последней мере, вы можете аннулировать задолженность перед банком. Нужно осознавать, что разница меж ценой недвижимости и задолженностью должна превосходить 500 тыс.Р., по другому данная процедура навряд ли принесет выг.Ы.

    Невозможность заносить каждомесячный ипотечный платеж — это обычная ситуация сег.Ня с учетом сложных экономических критерий, сокращений зарплат и массовых увольнений. В в особенности сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в зарубежной валюте. Резкая девальвация государственной валюты сделала неосуществимыми последующие платежи по ипотеке, которые совсем непропорциональны с реальной ценой жилища.

    Банкротство физических лиц при ипотеке

    4. 1-ое судебное заседание. На заседании трибунал озвучивает решение о предназначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под управлением управляющего, собрание кредиторов одобряет либо отклоняет его. Трибунал имеет возможности на утверждение плана волевым решением.

    • Квартира, если она является единственной.
    • Предметы домашнего обихода.
    • Предметы первой необходимости.
    • Заслуги, призы, ценные подарки.
    • Предметы, нужные для воплощения проф деятельности.
    • Одежка, обувь.
    • Деньги в размере прожиточного минимума.
    • Продукты питания.
    • Домашняя скотина.
    • Горючее для подогрева дома.

    Похожие статьи

    Банкротство физических лиц при ипотеке Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица Банкротство физических лиц при ипотеке…

    [1]

    Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите Если ипотека Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит Банкротство…

    Банкротство физических лиц с ипотекой Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите БАНКРОТИМ ФИЗЛИЦ Банкротство физических лиц при…

    Дорогие читатели!

    Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

    Источники


    1. Теория государства и права. — М.: Статут, 2007. — 128 c.

    2. Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.

    3. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия; СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2011. — 142 c.
    4. Тихомирова, Л. В. Долевое строительство жилья. Правовые акты, материалы судебной практики / Л.В. Тихомирова. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 128 c.
    5. Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2013. — 480 c.
    Особенности банкротства физ лиц при ипотеке
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here