Советы для заемщиков частичное досрочное погашение ипотеки

Частичное погашение ипотеки в Сбербанке: калькулятор или собственноручный расчет — разбираемся

Подавляющее количество ипотечных кредитов граждан РФ выданы Сбербанком. Особого удивления подобный факт не вызывает, ведь данный банк большей частью принадлежит ЦБ РФ, вследствие чего является народным с хорошими для людей условиями. Безусловно, ипотека от Сбербанка выгодна, но разобраться со всеми ее тонкостями получается далеко не каждому гражданину. В сегодняшнем материале осветим одну из актуальных тем среди «ипотечников» РФ, а именно – механизм, принципы и условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке.

Условия и механизм досрочного погашения ипотеки

Как можно досрочно погасит ипотеку в Сбербанке? Фото № 1

Досрочное погашение совершенно любого кредита – это удобный способ для заемщика сэкономить на выплате процентов банку, иногда очень даже существенно. Относительно рассматриваемой сегодня ипотеки от Сбербанка, выделяют два вида досрочного погашения:

  • Полное погашение – ситуация, когда заемщик вносит полную сумму по непогашенной задолженности и закрывает ее.
  • Частичное погашение – ситуация, в которой происходит внос средств, закрывающей большую часть задолженности, но не всю. При этом платеж по частичной «досрочки» всегда превышает стандартную ежемесячную выплату по ипотеке.

Эксперт сайта pravozhil.com

В случае ипотечного кредитования в Сбербанке необходимо учитывать некоторые нюансы при частичном погашении кредита:

  1. Вносить сумму, на частичное досрочное погашение нужно больше, чем размер ежемесячного платежа.
  2. Выбирать дату зачисления суммы на частичное погашение кредита, ориентируясь на дату внесения ближайшего обязательного платежа. Хорошо, если это будет один и тот же день.
  3. После даты списания со счета обязательного платежа, убедитесь, что сумма, предназначенная для частичного досрочного погашения также списалась.

Ранее вопрос досрочного погашения регламентировали банковские организации, выдающие ипотечные кредиты своим клиентам. То есть, банк мог на выгоду себе поставить крайне невыгодные для заемщика условия по досрочному погашению ипотеки и в любом случае не терял прибыль, так как по-настоящему «наживался» либо на высоких процентах или штрафах по досрочным платежам, либо на долговременной выплате процентов заемщиком.

Правительство РФ всерьез задумалось над столь нечестным положением клиентов банков и в 2011 году приняло Федеральный Закон под номером 284. Обобщая его содержание, отметим, что с момента принятия данного закона ни один банк не имеет права накладывать ограничения своим клиентам относительно досрочной выплаты ипотеки. Даже если повышенные проценты или штрафные санкции за «досрочку» указаны в договоре, юридической силы они иметь не будут, так как это противоречит законодательству РФ.

Единственное, что следует сделать заемщику при желании организовать частичное или полное досрочное погашение долга, так это написать соответствующее заявление банку, как минимум, за 30 дней до первого досрочного платежа (ФЗ также позволяет не соблюдать этот период времени, если банк и клиент договорились об ином, что, к слову, в Сбербанке не редкость). Не забывайте, что подобный порядок действует только для ипотеки, для иных видов кредитов порядок иной.

Расчет графика постоянных и досрочных платежей по кредиту

График погашения ипотечного кредита. Фото № 2

Всем «ипотечникам» Сбербанка известно, что банк собственноручно формирует график расчета по выданной ипотеке каждому клиенту. То есть, если, к примеру, гражданин Иванов взял в ипотеку 1 500 000 рублей под определенный процент и с необходимостью возврата в месяц по 20 000 рублей, то банк сам сформирует дни для выплаты, полную его размерность и даже будет уведомлять клиента о необходимости вовремя погасить платеж.

Принципы расчета подобного графика не особо сложны и вполне могут быть использованы для собственноручного определения необходимого графика как для постоянных платежей одинаковой размерности, так и для досрочного погашения ипотеки.

Прежде чем рассматривать принципы расчета, отметим важный нюанс – проводить таковые желательно с использованием специального калькулятора на официальном сайте ОАО «Сбербанк». Подобный подход к делу существенно упростит расчет любому клиенту банка, так как калькулятор:

  • имеет удобный и доступный к пониманию интерфейс;
  • настроен исключительно под кредитные программы Сбербанка;
  • проводит расчеты автоматически с предоставлением минимального количества информации от клиента.

При желании рассчитать график платежей собственноручно необходимо, во-первых, определить вид кредита и размерность процентной ставки, а, во-вторых, уметь пользоваться обычным калькулятором. Если со вторым нюансом расчета все предельно просто, то относительно первого возникают некоторые вопросы.

Характеристики кредитной ставки. Фото № 3

На самом деле с сущностью кредитной ставки и самой ипотеки разобраться также очень просто, так как они подразделяются по двум характеристикам:

  1. Вариант выплат ипотеки. По данной характеристике кредит может быть либо дифференцированным (процент начисляется на остаток долга при фиксированной сумме платежа), либо аннуитетным (выплата производится по фиксированной сумме с уже вложенными в нее процентами на протяжении всего периода возврата долга). То есть, при первом варианте и систематичными выплатах их размерность будет постоянно падать, но в первые периоды выплат суммы к погашению будут больше, чем при аннуитетном кредите. При аннуитетном расчете долга процесс погашения более плавный, поэтому удобен для тех, кто хочет постоянно выплачивать фиксированную часть долга.
  2. Вид процентной ставки. Эта же характеристика касается напрямую процентов по ипотеке, которые могут быть фиксированные, плавающие и смешанные. Первый вариант процентной ставки предполагает то, что заемщик и банк определяют неизменную процентную ставку, по которой проводятся выплаты ипотеки, второй – ставка будет определяться по биржевым показателям каждые 3-6 месяцев и будет меняться либо в меньшую, либо в большую сторону, а третий – ставка один период выплат долга имеет один вид, в оставшийся – иной.

Определив конкретные характеристики своей ипотеки, высчитать график ее выплаты и в постепенном погашении, и в досрочном сможет любой гражданин. Отметим, что относительно плавающей процентной ставки придется обращаться в банк и узнавать, какова ее размерность на данный момент времени. В противном случае правильно высчитать график платежей не получится.

Полезные советы по теме

Советы тем, кто желает погасить ипотеку досрочно. Фото № 4

Читайте так же:  Медицинский осмотр для работы на крайнем севере

В завершение сегодняшнего материала наш ресурс подготовил ряд полезных советов по досрочному погашению ипотеки в Сбербанке. Для удобства восприятия всех тонкостей данной процедуры оформим их в формате «Вопрос – Ответ».

Вопрос № 1 – Насколько целесообразно гасит ипотеку досрочно?

Все зависит от условий конкретного кредитования и текущей экономической обстановки. Так, к примеру, следующие обстоятельства снижают целесообразность досрочного погашения ипотеки:

  • аннуитетный кредит, большая часть долга которого выплачена, так как большая часть процентов погашена;
  • в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, ибо задолженность будет обесцениваться и в итоге получится вернуть меньше;
  • необходимость сильно ограничивать себя из-за внесения в банк большей части долга.

Главное в возврате ипотеки досрочно и полностью – это безболезненное для себя расставание с деньгами, в ином случае лучше отдать предпочтение либо частично досрочному погашению долга, либо постепенному.

Вопрос № 2 – Как досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке?

Здесь все просто – достаточно посетить отделение банка с кредитной документацией и своим паспортом. Получив рекомендации от сотрудников Сбербанка, необходимо написать заявление о желании погасить долг досрочно. В варианте с частично досрочным погашением банк определит для вас удобный график выплат, которого стоит придерживаться, а при полном – даст документ, подтверждающий, что ипотека полностью погашена.

Вопрос № 3 – В каком формате гасить ипотеку досрочно выгоднее?

Наиболее оптимальный вариант досрочного погашения долга – это частичная «досрочка», оформленная на 8-24 месяцев. В таком случае заемщик может не рисковать остаться после погашения долга ни с чем и залезать в новые кредиты, а также сможет действовать более грамотно при погашении долга, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию.

На этом, пожалуй, наиболее важная информация о досрочном погашении ипотечного кредита в Сбербанке подошла к концу. Надеемся, сегодняшняя стать была для вас полезна.

О том как происходит досрочное погашение ипотеки вы можете узнать, посмотрев видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Условия кредитного договора

Все особенности досрочного погашения ипотеки должны быть предусмотрены в кредитном договоре.

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  1. Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  2. Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  3. Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  4. О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно исполнить обязательства по ипотечному займу возможно в полной мере и частично.

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Читайте статью, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой тут.

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.

Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).

Читайте так же:  Перемещение работника — без ограничений и запретов

Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

Возможно Вас заинтересует статья, все про ипотеку: какая ставка выгоднее, прочитать об этом можно здесь.

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

[1]

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

При частичном досрочном погашении ипотеки, банком оформляется уточненный график платежей.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  1. Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  2. Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

[3]

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Следует обратить внимание на:

  1. Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  2. Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.

В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.

Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.

Как вернуть ипотечный кредит досрочно и сэкономить. Предлагаем посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

Советы для заемщиков: частичное досрочное погашение ипотеки

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Банк ВТБ 24 входит в пятёрку крупнейших банковских учреждений страны по финансовым показателям. Так что неудивительно, что у ВТБ 24 ипотечный отдел предлагает о. →

Как досрочно погасить ипотеку?

Многие семьи, взявшие ипотеку, задаются вопросом: можно ли выплатить задолженность раньше срока? Выгодно ли досрочное погашение?

О том, что необходимо учесть и с какими сложностями можно столкнуться при досрочном погашении ипотечного займа, пойдёт речь далее.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.

Вместе с тем следует понимать, что ипотека представляет собой долгосрочный кредит, связанный с движением крупных денежных средств. Именно поэтому банки стараются получить максимум выгоды с такой сделки. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

В чём выгода досрочного погашения ипотеки?

Плюсы досрочной выплаты ипотечной задолженности для заёмщика очевидны. Основные из них:

  • снижение итоговой суммы переплаты банку;
  • освобождение залогового имущества от обременения и возможность для собственника распоряжаться своим имуществом;
  • получение возможности оформления нового ипотечного кредита для улучшения жилищных условий.

Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году?

Досрочное погашение ипотеки мало чем отличается от процедуры преждевременного закрытия других видов кредитов.

Алгоритм закрытия следующий:

  1. Заёмщик заранее оповещает банк о решении погасить ипотечный кредит в досрочном порядке (некоторые банки требуют предупредить за 30 дней).
  2. Пишет соответствующее заявление.
  3. На счёт банка вносится сумма, которую определил заёмщик.
  4. Банк проверяет корректность зачисления средств и проделанных процедур.
  5. Составляется новый график платежей (при частичном погашении).
  6. Если ипотека погашается полностью, то заёмщик берёт справку об отсутствии задолженностей по кредиту.
Читайте так же:  Порядок получения лицензии на международные перевозки

Как вернуть проценты при полном досрочном погашении?

Для заёмщиков предусмотрена возможность возврата процентов, уплаченных при досрочном закрытии долга.

Прежде чем обращаться в банк по вопросу возврата излишне уплаченных процентов, следует произвести соответствующие расчёты и обосновать своё право.

При расчётах стоит учитывать такие моменты:

  • Проценты начисляются за каждый день пользования займом, несмотря на то что в графике прописан расчёт за интервал между очередными платежами.
  • Преждевременное погашение кредита осуществляется не в день внесения платежа на счёт, с которого производится выплата, а на ближайшую дату, указанную в графике. Эта дата берётся с учётом 30-дневного срока рассмотрения заявления клиента о досрочном погашении. Разница в днях будет включена в период фактического пользования кредитом.
  • Расчёты производятся на основании бумаг (справки, сверки), поступивших из банка.
  • При расчёте нужно учитывать налоговый вычет к процентным платежам (при наличии прав на вычет).
  • Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

    После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ.

    Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

    Кроме основной суммы процентов, с банка можно потребовать выплату суммы за незаконное пользование чужими средствами.

    Частичное досрочное погашение ипотеки

    Частичное погашение ипотеки подразумевает под собой внесение лишь некоторой части долги. Какую сумму отдать банку, заёмщик решает самостоятельно.

    Процедура возврата состоит из следующих этапов:

    1. Заёмщик приходит в банк и пишет заявление, в котором обозначена сумма займа и дата внесения средств.
    2. В указанный день вносятся необходимые средства.

    Существует 2 способа частичного возврата средств по ипотеке, каждый из которых подразумевает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

    Большая часть банковских организаций даёт заёмщику возможность выбрать наиболее приемлемый в его случае вариант, а именно:

    • сократить срок ипотеки;
    • уменьшить сумму платежей.

    Что выгоднее: уменьшать срок или сумму?

    Уменьшение срока кредита означает, что ежемесячный платёж останется таким же, каким был раньше; при этом сократится общий срок ипотеки. Уменьшение ежемесячных платежей подразумевает сокращение суммы ежемесячных платежей, а срок договора при этом останется тем же.

    Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.

    Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.

    Когда выгоднее уменьшить срок ипотеки?

    Частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока выгоднее для заёмщика, если:
    • В договоре не прописан запрет на сокращение срока.
    • Ипотека оформлена сравнительно недавно (до 5 лет).
    • Платёж аннуитетный.
    • Отсутствуют комиссии при досрочном погашении.
    • Размер ежемесячных платежей не обременяет заёмщика.

    При аннуитетном графике погашения кредита проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше уменьшится долг, тем меньше будет конечная переплата.

    Получается, что если в первые 3-5 лет ипотеки активно и крупными суммами погашать основной долг, то переплата существенно снизится. В то время как крупное погашение по прошествии половины срока действия ипотеки не всегда целесообразно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

    При дифференцированном графике платежей по ипотеке, который существенно снижает переплату по сравнению с аннуитетным, сокращение срока кредита тоже будет выгоднее, чем снижение суммы платежа, но не так явно.

    Когда выгоднее уменьшить сумму платежа?

    Если ипотека изначально была оформлена на максимально возможную сумму и у заёмщика не менее ползарплаты уходит на погашение долга, имеет смысл пересмотреть платёж в сторону уменьшения.

    Такая стратегия работает до того момента, пока ежемесячный платёж не уменьшится до трети дохода заёмщика.

    Расчёт досрочного погашения ипотеки

    Предположим, что ипотечный кредит в размере 4 млн. рублей взят на 20 лет под 15% годовых. Спустя 6 месяцев заёмщиком был внесён досрочный платеж в размере 1 млн. рублей. Вначале ежемесячный платёж составлял 52 671,58 рублей, а итоговая переплата – 12 724 337,36 рублей.

    После погашения части долга и сохранения изначального срока платёж составит уже 39 429,60 рублей, а конечная переплата – 9 565 432,94 рублей. При сокращении срока и сохранении суммы платежа заёмщик переплатит всего лишь 5 628 665,74 рублей. Как видно, разница получается существенной.

    При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

    Таким образом, при частичном погашении крупной суммы кредита заёмщику всё же выгоднее сократить срок ипотеки. Выгода будет максимальной, если погашение произойдёт на третьем-пятом году срока ипотечного кредита.

    Что делать после досрочного погашения ипотеки?

    В большинстве банков после внесения заёмщиком последнего платежа автоматически закрывается ссудный счёт. В ином случае клиенту следует самостоятельно написать заявление с просьбой о закрытии счёта по причине выполнения всех своих обязательств перед банком.

    Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:

    • паспорт;
    • ипотечный договор;
    • график платежей;
    • квитанцию о выплате задолженности.

    Рекомендуется также дополнительно отправить запрос в Бюро кредитных историй о выполнении всех своих обязательств перед кредитодателем.
    Читайте так же:  Земельный участок по кадастровому номеру на карте

    Отдельно следует сказать о закладной. Процедура передачи покупаемой недвижимости в залог банку, как правило, проводится посредством оформления закладной, в которой обозначены ключевые условия ипотечного займа.

    Иногда ипотека оформляется и без закладной. Но это редкий случай, ибо данный документ необходим прежде всего банку, ведь именно с помощью закладной кредитодатель сможет в дальнейшем перезаложить недвижимость или продать её другому банку.

    Если по ипотеке оформлялась закладная, то после погашения долга банк обязан передать заёмщику оригинал этого документа с отметкой о выполнении клиентом всех обязательств.

    Следующим этапом является обращение в регистрирующий орган (Росреестр) с просьбой о снятии обременения. В некоторых городах такую функцию может выполнять также и МФЦ.

    Чтобы снять обременение с недвижимости, заёмщику потребуются:

    • паспорт;
    • оригинал письма от банка о погашении заёмщиком обязательств в полном объёме;
    • закладная;
    • доверенность от банковского работника на снятие обременения;
    • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности);
    • заявление с просьбой о снятии обременения;
    • квитанция об оплате госпошлины (200 рублей).

    Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитодатель и заёмщик пишут общее заявление о снятии ограничений с объекта залога. В итоге с недвижимости снимается обременение, а бывший заёмщик становится её полноправным собственником.

    Только после официального снятия обременения с недвижимости ипотека считается полностью погашенной.

    Как вернуть страховку?

    Если такая возможность предусмотрена условиями договора, то заёмщику следует обратиться в страховую компанию или банк (если он самостоятельно страховал), написать заявление о возврате части излишне уплаченной страховой премии.

    К заявлению нужно приложить:

    • справку о закрытии ипотечного кредита;
    • бумагу с реквизитами счёта для перечисления средств.

    В течение 10 рабочих дней страховщик обязан сообщить клиенту о возможности/невозможности возврата страховой премии.

    На какой срок выгоднее брать ипотеку, если планируешь погасить досрочно?

    Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.

    Это желание объясняется огромными переплатами, которые претерпевают россияне: если в США и на Западе ставки по ипотеке составляют 1-2% годовых, то отечественные банки предоставляют ипотеку под 12-15% годовых, что за 20-30 лет создаёт огромнейшие переплаты.

    Если заёмщик точно знает, что через какое-то время погасит кредит досрочно и в полном объёме (к примеру, за счёт маткапитала, субсидии молодой семье и пр.), то оформлять ипотеку рекомендуется на более короткий срок (7-10 лет). А вот если возможность досрочного погашения появилась неожиданно, то при длительном сроке придётся гасить более значительную сумму.

    В завершение стоит отметить, что желание сэкономить на переплате, должно соответствовать возможностям заёмщика. Более короткий срок кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Стало быть, нужно соотнести эту сумму со своими финансовыми возможностями, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу.

    Досрочное погашение ипотеки: условия + описание выгод. 3 подводных камня для заемщика!


    Сегодня в России процесс кредитования расширяется в геометрической прогрессии. Большая часть кредитов – это ипотечные займы. Несмотря на столь большой интерес граждан к данному банковскому продукту, нередко, с течением времени, долгосрочный долг превращается для человека в кабалу. Одним — тяжело нести процентную ставку, для других — переплата по кредиту слишком высока. Поэтому досрочное погашение ипотеки, условия предоставления которой важно изучить каждому клиенту банка, становится актуальным для всех лиц, которые пользуются заемными банковскими средствами.

    Содержание

    Когда процесс кредитования находился в стадии развития, правилами возврата банковских денег раньше положенного срока редко интересовались граждане нашей страны. В итоге их нежелание вникать в важные подробности часто заканчивалось штрафом, так как тогда банковский сектор подобные действия старался как можно сильнее сократить.
    Сегодня Федеральный закон N 284-ФЗ внес свои поправки в права банков. Так, условия погашения ипотеки досрочно запрещают банкам брать комиссионный сбор за описываемую выше операцию. Не разрешается им отказывать клиентам и в преждевременном расчете. Но основной нюанс выживания описываемых выше структур состоит в том, что прибыль они имеют именно на кредитах. Поэтому им пришлось придумать иные правила, когда и прибыль приходит, и законы не нарушаются.
    Обсуждая вариант возврата денежных средств финансовому учреждению раньше срока, прописанного в соглашении, лицо, пожелавшее снять с себя долговое бремя, должно помнить:

    • долг, который ипотечник возвращает – не несет для последнего выгоды;
    • банками будут созданы такие правила, чтобы подобные действия не осуществилось.

    Досрочное погашение ипотеки: условия в банковских структурах

    Каковы в Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки

    Сбербанк на преждевременное закрытие долговых обязательств — ограничений не накладывает. Однако он имеет ряд условий, не позволяющих дифференцировать платежи.
    Так, в военной ипотеке используется аннуитет, затрудняющий преждевременный возврат кредитору его денег, а преждевременные выплаты при частичном закрытии кредита предусматривают пересчет процентной ставки. При этом срок выплаты долга сокращению не подлежит.
    Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке схожи с правилами многих кредиторов России. Поэтому плательщик, прежде чем приступить к преждевременному возврату денег, должен определиться с двумя моментами:

    • каким платежом (аннуитетный, дифференцированный) он пользуется при закрытии оформленного кредита;
    • при каких условиях разрешается проводить закрытие обязательств раньше положенной даты (учитывается размер выплаченной суммы).

    Условия, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, предусматривают новый расчет графика выплат долга после частичной досрочной выплаты. Получив новый график, заемщик ставит на нем свою подпись.

    Калькулятор Сбербанка

    Для облегчения работы с клиентами, и быстроты решения вопроса, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, на страницах сайта описываемой выше структуры функционирует специальный калькулятор. Он в автоматическом режиме просчитывает сумму возврата денежных средств, которые будут возвращены кредитору раньше времени с учетом многих нюансов:

    • учитывается дата, когда оформлялся договор с банковским учреждением;
    • размер займа;
    • процентная ставка по договору;
    • какого типа платежи;
    • размер суммы, которую должен заемщик вернуть финансовому учреждению;
    • указывается желаемая дата, когда запланировано закрытие задолженности.
    Читайте так же:  Как узнать разведен человек или нет

    Рассмотрим пример. Заемщик желает раньше времени выплатить сумму в размере 600 тысяч рублей организации, которая дала ему деньги взаймы. В официальное учреждение, которое выдавало деньги для временного ими пользования, подается заявка и менеджер разрешает оговоренное количество денег вернуть в день, когда будет выполняться очередная оплата.
    Условия полного закрытия займа не ограничивают выбор дня, однако устанавливается срок выплаты и способ расчета. Приниматься средства могут как наличкой, так и путем безналичного расчета.
    В соответствии с поправками, внесенными в работу банков в 2011 году, каждый человек, получивший заем, автоматически получает возможность решать, когда и как выполнить его возврат.

    Пример расчета задолженности

    Расчет задолженности проводится по достаточно простой схеме. Так, зная, что сумма обязательств складывается из тела кредита и процентной ставки, можно рассчитать задолженность: ставка по ипотеке делится на количество дней в году. Получившееся число умножается на количество дней, пройденных от прошедшей выплаты.
    Рассмотрим пример. Заемщику осталось отдать долг в 60 000 рублей при ставке в 0,14%, последний взнос был проведен 14 суток назад. Расчет выполняем так:

    1. 0,14(проценты)/365 х 14(дней) = 0,0053%
    2. 0,0053 х 60 000 рублей = 318 рублей.

    Таким образом, остаток долга составляет 60 318 рублей, где 60 000 рублей – это тело кредита, 318 рублей – проценты, начисленные на эту сумму.
    Многие будущие заемщики, перед тем, как обратиться в банк за займом – внимательно изучают разные банковские предложения. Тем, кто совсем скоро планирует стать заемщиком – полезно будет изучить тему: «Ипотека с государственной поддержкой: 5 лучших предложений от банков на 2017 год для разных категорий граждан РФ»

    Какая выгода для заемщика будет от преждевременного закрытия долга?

    Только возврат долга раньше срока позволяет сэкономить денежные средства и уменьшить нагрузку от кредита. Когда учреждение дало разрешение на такое действие, между заемщиком и кредитором устанавливается новая схема отношений. Если произошло частичное закрытие долга, то можно использовать этот факт и сделать выбор:

    • последующие взносы могут быть уменьшены в размере суммы;
    • можно уменьшить размер тела кредита.

    При этом стоит обратить внимание, что преждевременное освобождение от кредитного бремени позволяет уменьшить заем, однако ставка изменению не подлежит. Также невозможна ликвидация процентов. Но возможно их существенное уменьшение, если средства клиент финансового учреждения вернет организации за первые пять лет срокакредитования. Этот факт обусловлен тем, что на протяжении первых пяти лет кредитные структуры вытягивают из заемщика все свои проценты. Поэтому если заемщик желает вернуть деньги финансово-кредитному учреждению раньше срока, организация вынуждена выполнить перерасчет. Закрывать кредит по истечении пяти лет уже не будет иметь смысла, так как тяжесть займа ощущается от процентов, выплачиваемых в большей мере в первой пятилетке.

    Позиция банка в отношении преждевременного закрытия кредита на приобретение жилых квадратных метров

    Как известно, для банковских структур ипотечные займы – это источник доходов с долговременной перспективой. На процесс оформления ипотеки были затрачены время и определенные ресурсы. Поэтому, когда раньше времени закрывается кредит, перестает работать источник прибыли, а значит, усилия, вложенные в него, не оправдали себя.
    Второй «минус» для финансового учреждения от закрытия займа раньше срока заключается в том, что деньги, выданные для ипотеки, были получены на платной основе. Получив денежные средства обратно, он продолжает делать за них выплаты инвестору. При этом какое-то время они не будут приносить банку прибыль.

    Как виды платежей влияют на правила возврата банку средств раньше положенного срока

    Какие «подводные камни» заложены в условия погашения ипотеки досрочно?

    Выводы о правилах досрочного погашения займа

    На основании выше изложенного материала, граждане нашей страны должны четко понимать, что прежде, чем заключить с банком кредитный договор, им нужно изучить, как происходит досрочное погашение ипотеки,условия которой прописаны в соглашении. Для этого выясняются основные вопросы:

    1. С какого промежутка времени допускается возврат банку средств, которые он ранее предоставлял своему клиенту.
    2. Какой размер выплат допускается (полные, частичные)?
    3. Какие ограничения накладываются на закрытие долга?
    4. Накладывается ли штраф (пеня) на возврат денег раньше положенного срока?
    5. При досрочном погашении будет ли изменен график погашения долга?
    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если кредитный договор не позволяет получить информацию о порядке возврата заемных средств кредитору раньше положенного срока — то об этом нужно поинтересоваться у менеджера, оформляющего кредитный договор. Важно заблаговременно выбрать ту кредитную программу, которая будет благоприятной для лица, желающего взять во временное пользование банковские деньги.

    Источники


    1. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: ТК Велби, Проспект, 2007. — 240 c.

    2. Поттешер, Ф. Знаменитые судебные процессы / Ф. Поттешер. — М.: Прогресс, 2013. — 302 c.

    3. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
    4. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.
    5. Тихомиров, М. Ю. Незаконное увольнение. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 673 c.
    Советы для заемщиков частичное досрочное погашение ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here