В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика. Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах. В чем же заключается отличие созаемщика от поручителя , и в каких случаях они применяются?

Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя, давайте сначала посмотрим определения этих терминов:

  • Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.
  • Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.

На первый взгляд у этих терминов значения как-бы схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то банки иногда предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.

Итак, отличие созаемщика от поручителя заключается в следующем:

Созаемщик Поручитель
1. Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.
Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно.
1. Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
2. Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части. 2. Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.
3. Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.
А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости.
3. Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.

При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.

4. В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику. 4. Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда.

Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

17.10.19
Список системно значимых банков России на 2019 год

Поручительство по кредиту — о чем должен знать и помнить поручитель?

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ — не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.
Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
«По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.»

Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Читайте так же:  Что делать, если на работе задерживают зарплату и как написать претензию

Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя — просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

  • выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
  • получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
  • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
  • получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие
  • Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё — на длительный период времени!

    Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

    Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга. Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др. И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.

    Правила поручителю

    Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

      Читайте так же:  Имею ли я право продолжить работу после выхода на пенсию
    • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
    • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
    • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
    • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
    • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.
    • Законные основания прекращения поручительства

      Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

      Комментарии 238 Комментирование отключено

      Последние новости на сегодня

      17.10.19
      Список системно значимых банков России на 2019 год

      Чем отличается поручитель от созаёмщика по кредиту в банке?

      Кредитные предложения банков весьма привлекательны для той категории граждан, которые не могут позволить себе довольно крупные финансовые приобретения. Потребительское кредитование — это хорошая возможность решить временные материальные проблемы. Независимо от способа получения займа, привлечение к этому процессу третьих лиц — участников договора, способных гарантировать соблюдение его условий, практически всегда является обязательным требованием банка. Чем отличается созаёмщик от поручителя — об этом сегодняшний материал.

      Кто такой созаёмщик по кредиту?

      Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

      Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком.

      Кто такой поручитель?

      Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.

      Мера ответственности поручителя может быть следующей:

      • субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
      • солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.

      Права и обязанности созаёмщика и поручителя

      Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

      Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:

      • закрыть просрочку и продолжить в рамках существующего графика платежей возвращать средства банку;
      • одним досрочным взносом закрыть договорные обязательства.

      Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

      Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

      • смерть или гибель заёмщика;
      • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
      • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

      Отличия созаёмщика от поручителя

      Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна. Именно по этой причине коммерческие компании более охотно идут на заключение сделок с привлечением созаёмщика, нежели лица, выступающего по договору в качестве поручителя.

      Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:

      Созаемщик – это кто?

      Созаемщик — это не совсем обычный термин, упоминаний о котором нет ни в Гражданском Кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Откуда же он появился? Отвечаю — из банковской практики, где и применяется. Итак, кто такой созаемщик, каковы его обязанности, права и задачи при кредитовании.

      Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

      А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:

      Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

      По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков ? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:

      1. ипотечные кредиты,
      2. автокредиты,
      3. образовательные кредиты,
      4. кредиты молодой семье.
      5. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

      Права и обязанности созаемщика

      Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности » Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

        Читайте так же:  Отстранение от работы
      1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
      2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
      3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
      4. В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
        1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
        2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
        3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

        В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

        Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было — оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.

        Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

        1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
          • копия паспорта (все страницы);
          • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
          • ИНН;
          • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
          • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
          • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
          • документ об образовании;
          • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
          • военный билет;
          • водительское удостоверение;
          • и другие по списку конкретного банка.

          [2]

        2. Для кредитов на образование:
          • копия паспорта (все страницы);
          • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
          • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
          • копия свидетельства о браке;
          • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
          • и другие документы.
          • Видео (кликните для воспроизведения).

            Cозаемщик и кредитная история

            Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже «заёмщик» и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

            Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

            Созаёмщик по ипотеке

            Комментарии 56 Комментирование отключено

            Последние новости на сегодня

            17.10.19
            Список системно значимых банков России на 2019 год

            25.10.19
            Банк «Союз» расширил ассортимент бонусной витрины для пользователей программы лояльности

            Поручитель и созаемщик: права и обязанности, отличия и кем лучше быть

            При заключении договора кредитования на крупную сумму банк может потребовать участия третьего лица. Вызвано это желанием финансовой организации получить дополнительные гарантии возврата долга. Соглашаясь выступить в роли поручителя или созаемщика, человек должен понимать, какие права и обязанности он на себя примет и каковы отличия этих статусов.

            Виды ответственности перед банком

            Ответственность, которую несут перед банком третьи лица, выступающие в качестве гарантов возврата денег титульным заемщиком, может быть 2 видов:

            1. Солидарная.
              Этот тип ответственности предполагает полный перенос обязательств кредитуемого. Факт образования просрочки дает банку право предъявлять требования к ее погашению.
            2. Субсидиарная.
              При таком типе ответственности обязательства по возврату долга переходят, только если установлена полная неплатежеспособность заемщика.

            Человек может быть признан неплатежеспособным в 2 случаях:

            • потеря источника дохода;
            • потеря, в т. ч. и временная, трудоспособности.

            Кредитный договор обязательно должен содержать пункт о том, ответственность какого вида возлагается на поручителя. На созаемщика всегда накладывается только солидарная ответственность.

            Кто такой поручитель

            Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства полного погашения задолженности в случае, если заемщик уклоняется от выполнения требований кредитного договора или не имеет финансовой возможности производить выплаты.

            Выступать в этой роли могут не только физические лица, но и юридические, например компания, сотрудником которой является заемщик. Главное условие – достаточный уровень платежеспособности.

            В роли поручителя могут выступать как физические, так и юридические лица.

            Кроме того, к выступающему в роли поручителя физическому лицу предъявляются те же требования, что и к заемщику:

            • соответствие возрастному цензу;
            • наличие гражданства РФ;
            • официальная трудоустройство.

            Что может потребовать банк у поручителя

            Обязательства, накладываемые поручительством, позволяют банку требовать у согласившегося выступить в этой роли человека оплаты следующих сумм:

            • основного долга;
            • процентов за пользование деньгами;
            • штрафа, предусмотренного кредитным договором за факт просрочки регулярного платежа;
            • пени, начисленных вследствие нарушения графика погашения ссуды;
            • судебных издержек.
            Читайте так же:  Как уклониться от алиментов

            Если человек не располагает достаточным количеством денег, банк вправе требовать, чтобы перечисленные долги были выплачены за счет средств, вырученных от продажи его имущества.

            Обязательства поручителя передаются по наследству. Однако в этом случае банк вправе требовать только сумму, не превышающую размер полученных активов.

            Какими правами наделен поручитель

            Взявший на себя поручительство человек имеет право:

            • регулярно получать уведомления от финансовой организации о состоянии долга;
            • запрашивать предоставление кредитных каникул или реструктуризации, если заемщик перестал вносить платежи.

            Поручитель, полностью взявший на себя выполнение обязательств перед банком, может предъявить заемщику требование покрыть все его расходы.

            Кроме того, выступающий поручителем человек вправе требовать освобождения от принятых обязательств в следующих случаях:

            • смерть заемщика, если он являлся физическим лицом;
            • ликвидация организации, если кредитополучателем выступало юридическое лицо;
            • истечение предусмотренного договором срока поручительства;
            • изменение условий договора, произведенное без его согласия;
            • перевод задолженности на стороннее лицо без согласия поручителя.

            Кто такой созаемщик

            Созаемщик – это физическое лицо, выступающее в роли второго заемщика. На практике это понятие применяется только при ипотечном кредитовании. Для того чтобы выступать в этом качестве, необходимо полностью соответствовать требованиям банка, предъявляемым к получателям ссуд.

            Обязанности созаемщика

            Обязанности созаемщика идентичны ответственности титульного заемщика и сводятся к следующим пунктам:

            • соблюдать график платежей;
            • обеспечить предоставление банку корректных сведений;
            • продлевать страховой полис, если его наличие предусмотрено кредитным договором;
            • являться ответчиком в случае обращения банка в суд по причине невозврата средств;
            • погасить в полном объеме ссуду и полагающиеся за ее использование проценты в случае уклонения титульного заемщика от выплат;
            • оплатить штрафы и пени, начисленные в случае нарушения графика взносов.

            У созаемщика есть свои обязанности, которые он также должен исполнять.

            Права созаемщика

            Созаемщик имеет право:

            • получать информацию о вносимых платежах и остатке долга;
            • производить частичное досрочное погашение кредита с изменением условий договора;
            • полностью погасить ссуду досрочно.

            Все эти пункты должны быть отражены в тексте договора займа.

            Чем отличается поручительство от поручения

            Поручительство за заемщика предполагает принятие на себя обязательств по полному возврату долга с учетом процентов и иных начислений.

            Поручение же не влечет финансовой ответственности. Оно представляет собой договор с согласием на совершение каких-либо действий от имени заемщика, например запросить у банка требующиеся сведения.

            Чем отличается поручительство от доверенности

            Доверенность – это нотариально удостоверенный документ, согласно которому производится предоставление полномочий. Перечень прав, которые получает доверенное лицо, указывается в тексте.

            Наличие у третьего лица доверенности на совершение в банке действий от имени заемщика, не дает кредитной организации оснований для требования от него уплаты долгов.

            Поручитель и созаемщик: 5 отличий

            Несмотря на то что на первый взгляд статусы поручителя и созаещика похожи и приводят к возникновению финансовых обязательств перед банком, между ними существует ряд кардинальных различий. Они могут быть сведены к 5 пунктам:

            [3]

            1. Стать поручителем удастся только добровольно. Созаемщик может быть назначен по умолчанию. Им становится супруг получателя ипотечного займа, если между ними не заключен брачный договор, в котором прописано раздельное владение имуществом.
            2. Ключевой пункт в перечне того, чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, – это право получить в собственность часть приобретаемой недвижимости. Выступавший поручителем человек лишен такой возможности, даже если вынужден производить выплаты вместо заемщика.
            3. Размер дохода поручителя не учитывается при определении размера займа, но должен позволять ему самостоятельно выплатить этот кредит в полном объеме. В случае с созаемщиками для расчета величины ссуды учитывается суммарный доход всех участников договора.
            4. Созаемщик принимает на себя обязательства по выплате долга в момент подписания договора. На поручителя они переходят по решению суда.
            5. В случае если договором предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, банк вправе предъявлять ему требования по погашению ссуды только после доказательства неплатежспособности заемщика. Созаемщику же заведомо придется нести ответственность, если основной заемщик игнорирует обязательства по возврату кредита.

            Кем быть лучше и почему

            Разобравшись в значении понятий созаемщик и поручитель, разница между которыми рассмотрена подробно, можно сделать вывод, что если речь идет о необходимости найти средства на имущество, предполагающее оформление в собственность, то целесообразнее становиться созаемщиком. Это позволит:

            • увеличить сумму кредита;
            • компенсировать вложения путем приобретения новой собственности.

            Выступающий поручителем человек рискует своими деньгами, не приобретая взамен никакой выгоды.

            Если же стоит вопрос о том, что человек не готов производить выплаты и желает минимизировать принимаемые на себя обязательства, рекомендуемым ему вариантом будет участие в качестве поручителя с субсидиарной ответственностью.

            Наименее выгоден для третьего лица статус поручителя с солидарной ответственностью, поскольку, не получая никакой материальной выгоды, он становится объектом внимания банка после первой же просрочки платежа заемщиком.

            Кроме того, соглашаясь на любую из этих ролей, нужно помнить, что, если с возвратом ссуды возникнут сложности, это отразится на кредитной истории не только титульного заемщика и созаемщиков, но и поручителей. Таким образом, оказав содействие не рассчитавшему свои финансовые возможности человеку, допустимо не только лишиться денег, но и получить отказ в предоставлении кредита, когда в нем возникнет потребность.

            Кто такой созаемщик, его права и отличия от поручителя?

            Иванна Молодоженя / 2018-08-14 09:52:58 2019-04-02 11:54:15

            Получение крупных сумм в кредит неизбежно связано со сбором справок и бумаг, подтверждающих платежеспособность, стабильную работу и надежность заемщика. Третье лицо с ответственностью по финансовым обязательствам сможет увеличить шансы на одобрение заявки. Кто может стать созаемщиком и в чем его функции? Каковы отличия между созаемщиком и поручителем?

            Кто такой созаемщик?

            Созаемщик – это дополнительное лицо в кредитовании, которое имеет равную с заемщиком ответственность и финансовые обязательства. В случае невыплат обязательств заемщиком, созаемщик вынужден самостоятельно оплачивать оставшийся долг. В договоре займа редко указывается созаемщик или поручитель из-за небольших сумм кредитования. Третье лицо понадобится при оформлении некоторых целевых займов, долгосрочных займов, ипотек, и больших кредитов.

            Получить такой статус гражданин может добровольно, либо принудительно – при заключении договора на крупные суммы организации обязуют к кредитным обязательствам супругу или супруга заемщика. Тоже самое касается и получения кредита в декрет – созаемщик смодет гарантировать возврат.Отказаться от финансовой ответственности за кредит супруга можно только при помощи брачного договора. Добровольными созаемщиками чаще всего становятся близкие или родственники, совершеннолетние дети, родители или партнеры и друзья.

            Читайте так же:  Аутсорсинг — это выбор специалистов вне компании

            Число созаемщиков в некоторых случаях может достигать даже 5 человек. Обычно банки ограничивают это число 2-5 лицами. Если лицо желает стать созаемщиком добровольно, то оно должно соответствовать всем требованиям. Проверка дополнительного лица будет происходить также, как проверяют заемщиков: соответствие возрастным требованиям, уровень платежеспособности и наличие других обязательств. При подписании договора можно определить степень оплат созаемщика: регулярный платеж будет делится на равные части или зависеть от доходов каждого лица. Встречаются ситуации, когда все выплаты берут на себя созаемщики: к примеру, при оформлении кредита на учебу студента, где созаемщиками станут его родители.

            Права и обязанности созаемщика

            Созаемщик вместе с заемщиком несут ответственность по выплате долга перед кредитором. При возникновении просрочки по займу, он обязан оплатить долг и также заплатить штраф. Если долг не будет погашен вовремя, негативные данные будут внесены в кредитные истории как заемщика, так и созаемщика.

            Для получения кредитного обязательства, оба участника договора должны предоставить равные наборы документов. Преимуществом будет являться тот факт, что доход и платежеспособность возрастут за счет дополнительного человека. Значит можно будет надеяться на более гибкие условия от кредитора. Оформление кредита с созаемщиком – отличный способ улучшить показатели и получить долгожданное одобрение.

            И заемщик, и созаемщик имеют равные права на объект кредитования. Если объектом является квартира, а кредит – ипотекой, то созаемщик имеет все права на недвижимость и может распоряжаться своей частью. Так как созаемщиками чаще всего становятся супруги, то их общая квартира может быть поделена поровну при разводе и разделе имущества, а погашение долга будет идти из средств семейного бюджета. Но в случаях, когда созаемщики — члены семьи, друзья или коллеги, или их больше двух, тогда объем прав может изменяться в зависимости от кредитных обязанностей по договору: каждый участник сможет претендовать на ту часть, которая указана в документе.

            Отличия созаемщика от поручителя:

            Поручительство — дополнительное условие в кредитовании, которое подразумевает третье лицо, ручающееся за выплату долга. Поручитель обязуется оплатить долг за заемщика в случае финансовых трудностей. У поручительства и созаимствования есть один общий признак – погашение части долга заемщика. Но также множество отличий:

            1. Величина дохода. Размер доходов поручителя и его платежеспособность не играет никакой роли.

            2. Обязанность по погашению долга. Поручитель оплачивает долг по принуждению суда при условии неплатежеспособности заемщика. Но существуют определенные условия, когда можно отказаться от поручительства: при внесении изменений в договор кредитором без согласия заемщика, либо если срок поручительства или срок исковой давности истек. Но поручительство может перейти по наследству в случае смерти поручителя. При этом, наследник может отказаться от имущества и долгов, тогда долг за поручительство будет погашен средствами с реализации имущества.

            3. Право на объект кредитования. Поручитель не имеет никаких прав на объект кредитования, даже в случае полного погашения долга, он только делит финансовые обязательства. Но после закрытия кредита или займа, поручитель имеет право через суд добиться возврата своих денег от заемщика.

            Солидарная и субсидиарная ответственности третьих лиц

            Привлечение дополнительного лица к кредитованию – удобный вариант для обеих сторон в процессе выдачи кредита: кредитор будет уверен, что долг останется выплачен одним из двух лиц, ответственных за него, а заемщик получает выгодные условия кредитования. В банковской сфере существует два вида ответственности – солидарная и субсидиарная.

            Солидарная ответственность – полная ответственность перед банковскими обязательствами наравне с заемщиком. Финансовая организация вправе обращаться уже после просрочки первого платежа.

            Субсидиарная ответственность – частичная ответственность, обязательная уплата кредитных обязательств наступает только в случае подтверждения неплатежеспособности заемщика.

            [1]

            В договоре, где участвует поручитель, должно быть указано, какой вид ответственности ему полагается, а созаемщик всегда участвует в финансовых отношениях на основе солидарной ответственности.

            Поручитель и созаемщик – полноправные участники кредитных отношений

            Для поручителя и созаемщика открытое кредитное обязательство влияет на кредитоспособность и платежеспособность. Это может повлиять на выдачу персонального кредита или займа. В случае, если лица выступает в роли созаемщика, кредитная нагрузка насчитывается от дня подписи финансового обязательства. Если поручитель ходатайствует о кредите, то необходимо учитывать то, что в любой момент он может начать выплачивать регулярные платежи, если заемщик окажется недееспособным. Необходимая сумма будет учитываться в долговой нагрузке при рассмотрении заявок дальнейших кредитов, за исключением займов без проверки кредитной истории, а кредитное обязательство будет вписано в вашу кредитную историю.

            Советуем не соглашаться сгоряча на просьбы стать созаемщиком либо поручителем. Это – огромная ответственность, которая может стоить больших денег. Подпись под договором кредитования автоматически делает вас полноправным участником кредитных отношений, и судебные разбирательства не помогут избежать выплаты долга банку.

            Видео (кликните для воспроизведения).

            Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

            Источники


            1. Фоменко, С.Е. Как уволить нерадивого сотрудника; М.: Бератор, 2013. — 160 c.

            2. Смирнов, В. Н. Адвокатура и адвокатская деятельность / В.Н. Смирнов, А.С. Смыкалин. — М.: Проспект, Уральская государственная юридическая академия, 2015. — 320 c.

            3. Трудовое право; Юнити-Дана — Москва, 2010. — 504 c.
            4. Малько, А.В. Теория государства и права (для бакалавров). Учебник / А.В. Малько, др.. — Москва: Высшая школа, 2015. — 196 c.
            5. Михайловская, И. Б. Суды и судьи. Независимость и управляемость / И.Б. Михайловская. — М.: Проспект, 2014. — 124 c.
            В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют
            Оценка 5 проголосовавших: 1

            ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

            Please enter your comment!
            Please enter your name here